Les comptes à terme (CAT) séduisent de plus en plus les épargnants à la recherche de placements sécurisés et rémunérateurs. Avec la remontée des taux, ils reviennent sur le devant de la scène comme une alternative fiable aux livrets d’épargne traditionnels. Mais comment s’assurer de choisir le meilleur produit financier parmi une multitude d’offres bancaires ? Dans un contexte où chaque détail peut influencer le rendement de votre épargne, bien comprendre les caractéristiques de ces placements est essentiel.
Comptes à terme 2025 : ce qui change cette année
L’année 2025 marque un tournant pour les épargnants qui s’intéressent aux comptes à terme rémunérateurs. Après trois années d’exception avec des taux frôlant les 4%, le marché connaît des ajustements significatifs qui modifient la donne pour les investisseurs.
La baisse des taux : une réalité à anticiper
La Banque centrale européenne a initié un cycle de baisse de ses taux directeurs dès juin 2024, une politique qui se poursuit en 2025. Cette décision, motivée par le ralentissement de l’inflation, impacte directement les taux de rémunération des comptes à terme. Concrètement, là où vous pouviez espérer 3,5% à 4% en 2024, les offres oscillent désormais entre 2,3% et 2,7% pour des durées équivalentes.
Cette évolution s’explique simplement : les banques ajustent leurs offres d’épargne en fonction des conditions de refinancement fixées par la Banque de France et la BCE. Quand ces taux baissent, les établissements répercutent mécaniquement cette tendance sur leurs produits d’épargne.
Des durées de placement qui s’allongent
Face à la pression sur les marges, les banques adaptent leur stratégie en privilégiant l’engagement des épargnants sur des durées plus longues. Cette année, obtenir un rendement garanti attractif nécessite souvent de s’engager sur 12 à 18 mois minimum, contre 6 mois suffisants l’année dernière.
Cette tendance reflète la volonté des établissements de sécuriser leurs ressources d’épargne dans un contexte de liquidité limitée relative. Pour l’épargnant, cela signifie qu’il faut bien réfléchir à ses besoins de trésorerie avant de s’engager.
Le réveil des banques traditionnelles
Paradoxalement, 2025 voit un retour inattendu des grandes banques françaises sur le marché des comptes à terme. BNP Paribas, Crédit Agricole et Caisse d’Épargne, qui avaient largement délaissé ce segment au profit des néobanques, proposent à nouveau des solutions compétitives pour contrer l’évasion de l’épargne vers les acteurs 100% digitaux.
Cette stratégie s’accompagne souvent d’offres personnalisées et de négociations possibles en agence, particulièrement pour les clients disposant d’un capital garanti important à placer. Une approche qui tranche avec la standardisation des offres en ligne, mais qui peut s’avérer payante pour les épargnants avisés.
| Banque | Taux brut | Durée | Dépôt min. | Accessibilité | Pénalité sortie |
|---|---|---|---|---|---|
| CIC | 3,60% | 5 ans progressif (1,60% → 3,60%) |
150€ | Ultra accessible | Taux réduit (0% si < 1 mois/période) |
| Monabanq | 3,40% | 5 ans progressif (2,00% → 3,40%) |
3 000€ | Accessible | Taux période précédente (0% si < 1 mois/année) |
| Placement-direct | 2,55% | 5 ans fixes (1,70% → 2,55%) |
10 000€ | Gros épargnants | Selon durée |
| DISTINGO Bank | 2,15% | 12 mois (2 ans 2,20% • 3 ans 2,30%) |
1 000€ | Livret DISTINGO requis | Intérêts réduits (0% si < 1 mois) |
| Hello bank! (Hello Max) | 1,90% | 3 à 12 mois (ex. 3 mois à 1,90% ≥ 50 000€ au 15/07/2025) |
10 000€ | Client requis | 0,50% sur le taux (0% si < 30 j) |
| BoursoBank | Taux non publié | 6 à 12 mois | 5 000€ | Client requis | Aucun intérêt si retrait anticipé |
| Ramify (via banques partenaires) | Jusqu’à 2,55% | 1 à 5 ans | 10 000€ | Client Ramify | Selon banque partenaire |
| Crédit Agricole | À négocier | 1 à 60 mois | Variable | Barème régional | Selon accord |
| Caisse d’Épargne | Selon barème | 3 à 60 mois | Variable | Agence | Selon accord |
| BNP Paribas | Sur mesure | 1 à 12 mois | Souvent ≥ 7 500€ | Agence uniquement | À négocier |
Tendance confirmée : la normalisation monétaire a compressé les taux des comptes à terme. CIC (progressif jusqu’à 3,60%) et Monabanq (jusqu’à 3,40%) dominent en fin de période, tandis que les offres fixes de 12 à 36 mois (ex. DISTINGO Bank) évoluent autour de 2,15–2,30%. Les offres courtes (Hello Max) restent d’appoint et souvent conditionnées au montant. Lecture : privilégier les progressifs si vous pouvez immobiliser 5 ans ; sinon, arbitrer avec les meilleurs 12–24 mois ou des alternatives (fonds euros) selon votre horizon et votre besoin de liquidité.
Fonctionnement et caractéristiques d’un compte à terme
Un compte à terme (CAT) est un produit d’épargne où une somme d’argent est placée pour une durée déterminée, avec un taux d’intérêt fixé dès l’ouverture du compte. Contrairement aux livrets traditionnels, les fonds sont bloqués pendant cette période, appelée durée de blocage, qui peut varier de quelques mois à plusieurs années. Si vous souhaitez diversifier votre portefeuille vers les marchés actions, consultez notre classement du meilleur ETF pour 2025 afin d’optimiser votre exposition aux indices mondiaux.
Les conditions d’un CAT incluent souvent un dépôt minimum, dont le montant varie selon les établissements, et des règles précises concernant la gestion des intérêts. Ces derniers sont généralement versés à l’échéance, offrant une visibilité sur le rendement total dès la souscription.
À la fin du contrat, vous récupérez votre capital accompagné des intérêts générés. Certaines banques permettent de renouveler automatiquement la durée du placement, mais il est crucial d’évaluer si le nouveau taux proposé reste compétitif par rapport aux offres du marché.
Choisir un CAT implique de bien définir votre horizon d’épargne pour maximiser les bénéfices tout en respectant les contraintes de blocage des fonds. Pour mieux comprendre les caractéristiques d’un compte à terme, ses spécificités et son utilisation, explorez notre guide sur le CAT et DAT, qui détaille les principales différences et avantages entre ces placements financiers.
- BCE : taux ref. à 2,15 % (11/09/2025).
- CAT fixes visibles sur 3–12 mois.
- CAT progressifs jusqu'à 5 ans.
Les différents types de comptes à terme
Les comptes à terme se déclinent en trois principales catégories, chacune répondant à des besoins spécifiques. Leur différence réside dans le mode de calcul des intérêts et leur évolution. Découvrez leurs caractéristiques pour choisir celui qui correspond le mieux à vos objectifs financiers.
Taux fixe
Le compte à terme à taux fixe offre un rendement constant tout au long de la durée du contrat. Le taux fixe est défini dès l’ouverture et ne change pas, quelle que soit l’évolution des marchés financiers. Ce type de CAT convient particulièrement aux placements à court et moyen terme, offrant une sécurité totale et une prévisibilité absolue.
Taux progressif
Avec un CAT à taux progressif, le rendement augmente au fil des années, récompensant les épargnants qui acceptent de bloquer leur capital sur une durée plus longue. Ce mécanisme incitatif est idéal pour optimiser un placement à long terme, bien que des pénalités de retrait anticipé puissent réduire les avantages en cas de sortie prématurée.
Taux variable
Le compte à terme à taux variable est directement lié aux taux d’intérêt du marché, permettant de profiter des hausses potentielles tout en acceptant le risque de rendement plus faible en cas de baisse des taux. Ce type de placement est particulièrement intéressant dans un contexte de remontée des taux, mais nécessite une plus grande tolérance à l’incertitude.
Comment calculer les intérêts d’un compte à terme en 2025 ?
Pour choisir le meilleur compte à terme en 2025, il est essentiel de bien comprendre comment les banques calculent les intérêts. Voici les trois méthodes principales utilisées par les établissements bancaires français :
Étape 1: Le taux nominal (intérêts simples)
La méthode la plus courante pour calculer les intérêts d’un CAT est basée sur le taux nominal, autrement dit, les intérêts simples. La rémunération est proportionnelle au nombre de jours effectifs de placement.
La formule standard est la suivante :
Intérêts = Capital × Taux nominal × (Nombre de jours / 365)
Par exemple, si vous placez 20 000 € à 3 % brut pendant 6 mois (182 jours), le calcul sera :
20 000 € × 0,03 × (182 / 365) = 299,18 € d’intérêts bruts
Cette méthode est simple et transparente, idéale pour les placements courts (moins d’un an).
Étape 2: Le taux actuariel (intérêts composés)
Certains établissements proposent des CAT à intérêts composés. Ici, les intérêts déjà acquis génèrent eux-mêmes des intérêts supplémentaires. Cette méthode est avantageuse pour les placements plus longs, en particulier ceux à taux progressifs.
La formule des intérêts composés est :
Intérêts = Capital × [(1 + taux annuel)^(nombre de jours/365) – 1]
Prenons le même exemple que précédemment (20 000 € placés à 3 % sur 182 jours) :
Intérêts = 20 000 € × [(1 + 0,03)^(182/365) – 1] ≈ 296,71 € d’intérêts bruts
Sur une période courte (6 mois), la différence est minime. Cependant, sur plusieurs années, l’effet exponentiel des intérêts composés devient significatif et très avantageux (en savoir plus sur les intérêts composés).
Étape 3: Le Taux de Rendement Annuel Actuariel Brut (TRAAB)
Le TRAAB permet une comparaison objective des comptes à terme, surtout lorsqu’ils proposent des versements périodiques ou un taux progressif. Il reflète la rémunération annuelle réelle du placement.
La formule du TRAAB est :
TRAAB = [(1 + (intérêts / capital))^(365/nombre de jours)] – 1
Reprenons notre exemple initial avec des intérêts composés (296,71 € d’intérêts sur 182 jours) :
TRAAB = [(1 + (296,71 / 20 000))^(365/182)] – 1 ≈ 3,01 %
Ce taux est particulièrement utile pour comparer des CAT ayant des modalités différentes (versements annuels d’intérêts ou taux progressifs).
Quelle méthode privilégier pour votre compte à terme ?
En fonction de vos objectifs, voici nos conseils :
- Pour un placement très court terme (inférieur à 1 an), les intérêts simples (taux nominal) suffisent largement et offrent une visibilité immédiate.
- Pour les durées plus longues (2 ans et plus), choisissez plutôt les intérêts composés (taux actuariel), car votre rendement augmentera de façon exponentielle avec le temps.
- Enfin, pour comparer facilement les offres de comptes à terme, privilégiez toujours le TRAAB, car il reflète la réalité économique de chaque proposition sur une base annuelle.
En maîtrisant ces calculs simples, vous pourrez sélectionner efficacement le meilleur compte à terme en 2025 et optimiser pleinement votre placement.
| Type de CAT | Durée | Rendement Annuel Moyen |
|---|---|---|
| CAT Classique | 6 à 12 mois | 1,5 % - 2,0 % |
| CAT Progressif | 1 à 5 ans | 2,5 % - 3,0 % |
| CAT à Taux Variable New | 1 à 3 ans | Indexé sur l'Euribor (+1 %) |
| CAT Renouvelable | 12 mois renouvelables | 2,0 % - 2,5 % |
Comparaison avec d’autres produits financiers
Les comptes à terme (CAT) se distinguent des livrets d’épargne et des fonds en euros d’assurance-vie par leur rendement souvent plus attractif, en contrepartie d’une immobilisation des fonds. Contrairement aux livrets réglementés, les CAT ne permettent pas de retirer l’argent à tout moment, mais offrent une rémunération fixe ou progressive, sans dépendre des fluctuations des marchés.
Un CAT est préférable pour les épargnants souhaitant bloquer une somme sur une durée déterminée, avec une garantie totale du capital. Cependant, si vous hésitez entre ces produits, notre comparatif PEA ou assurance-vie vous aidera à faire un choix éclairé en fonction de vos objectifs.
Pour les besoins de trésorerie professionnelle, les CAT sont également intéressants pour sécuriser des excédents de liquidités. À l’inverse, pour des placements dynamiques ou diversifiés, explorez des options comme les ETF World ou les SCPI via un PEA, qui offrent des opportunités de rendement selon vos stratégies d’investissement.
Avantages et inconvénients d’un compte à terme
Le compte à terme (CAT) est souvent perçu comme un placement sans risque, offrant une sécurité totale du capital et une rémunération fixe ou progressive. Sa simplicité et son rendement prévisible en font une solution attractive pour les épargnants cherchant à bloquer leurs fonds pour une durée déterminée.
Cependant, il comporte des inconvénients, notamment un manque de flexibilité. En cas de clôture anticipée, des pénalités peuvent s’appliquer, réduisant les intérêts ou entraînant une absence de rémunération. Ce type de produit est également soumis à des prélèvements sociaux, ce qui peut impacter le rendement net final. Bien qu’il ne présente pas de risque de perte, son manque de liquidité peut être contraignant pour certains investisseurs.
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Sécurité du capital | Manque de flexibilité |
| Rendement fixe ou progressif | Pénalités en cas de clôture anticipée |
| Simplicité de gestion | Impact des prélèvements sociaux |
| Placement sans risque | Aucune rémunération en cas de retrait prématuré |
Fiscalité des comptes à terme
Les intérêts générés par un compte à terme (CAT) sont soumis à fiscalité dès leur versement. En France, ils sont généralement assujettis au prélèvement forfaitaire unique (PFU), aussi appelé flat tax, qui s’élève à 30 % (17,2 % de prélèvements sociaux et 12,8 % d’impôt sur le revenu). Ce régime simplifié permet de calculer facilement la fiscalité, mais certaines situations peuvent justifier d’opter pour le barème progressif.
Pour optimiser la fiscalité, certains épargnants choisissent de diversifier leurs placements avec des produits comme l’assurance-vie, qui offre des avantages fiscaux à long terme. Les CAT souscrits à l’étranger peuvent offrir des taux d’intérêt plus attractifs, mais ils restent soumis à la réglementation bancaire française et impliquent souvent une déclaration supplémentaire au fisc.
En savoir plus sur la fiscalité des produits d’épargne en consultant le site officiel des finances publiques. Pour préparer votre retraite de manière performante, explorez notre guide complet du Meilleur PER et découvrez les plans d’épargne retraite les plus avantageux en termes de frais et de fiscalité.
Meilleurs comptes à terme 2025
Quel est le meilleur compte à terme en avril 2025 ? Pour répondre à cette question, nous avons comparé les offres disponibles sur le marché français en avril 2025. Ce comparatif meilleur compte à terme met en avant aussi bien les offres des banques en ligne et néobanques, souvent très compétitives, que celles des banques traditionnelles ou spécialisées.
1. Monabanq – jusqu’à 3,40 % sur 5 ans (taux progressif)
Monabanq se distingue avec son compte à terme à taux progressif sur une durée maximum de 5 ans. Le principe est simple : le taux augmente chaque année où votre argent reste placé, offrant une rémunération garantie croissante dans le temps.
Caractéristiques principales :
- Taux année par année : 2,00% (1ère année) à 3,40% (5ème année)
- Rendement actuariel moyen : 2,52 % (conditions en vigueur 07/2025).
- Dépôt minimum : 3 000€
- Plafond : 25 000€ par compte
- Versement : Versement unique à l’ouverture
- Intérêts : Versés à l’échéance
- Prérequis : Être client Monabanq
L’intérêt de ce CAT progressif est de bénéficier de taux croissants sans avoir à réinvestir. Toutefois, en cas de retrait avant 5 ans, vous n’aurez profité que des taux des premières années (plus faibles). Monabanq prévoit une baisse de rémunération si vous cassez le contrat : les intérêts des années non tenues ne seront pas versés.
Ce compte à terme progressif est idéal si vous cherchez un rendement maximal sur 5 ans tout en conservant la flexibilité de pouvoir stopper chaque année, puisque le contrat est renouvelé annuellement jusqu’à 5 ans maximum. Aucun versement additionnel n’est possible après l’ouverture : vous placez la somme en une fois au départ.
2. Placement-direct (CFCAL) – taux fixes jusqu’à 2,55 % sur 5 ans
Placement-direct.fr propose l’une des meilleures gammes de comptes à terme rémunérateurs à taux fixe du marché. Cette plateforme permet d’accéder à des dépôts à terme de plusieurs banques partenaires avec un même compte client, offrant une offre globale particulièrement attractive.
Barème des taux fixes :
- 1 an : 2,20% brut
- 2 ans : 2,30% brut
- 3 ans : 2,50% brut
- 4 ans : 2,60% brut
- 5 ans : 2,70% brut
Conditions d’accès :
- Versement minimum : 10 000€ (seuil élevé pour épargnants avertis)
- Plafond : 10 millions d’euros (adapté aux particuliers fortunés et trésorerie d’entreprise)
- Capitalisation : Intérêts versés en une fois à l’échéance
- Avantage : Taux fixes et garantis dès la souscription
Ces taux sont fixes et garantis dès la souscription, ce qui signifie que pendant toute la durée de placement, votre argent produira des intérêts à ce taux annuel, sans variation. Grâce à ces versements à l’échéance, vos gains restent indisponibles jusqu’au bout mais ils se capitalisent entre-temps : vous bénéficiez d’intérêts sur la totalité du capital placé pendant toute la durée, sans retraits intermédiaires.
3. Distingo Bank – 2,15% sur 12 mois (PSA Banque)
Distingo, filiale bancaire du groupe Stellantis (ex-PSA), propose un compte à terme d’une durée unique de 12 mois avec un taux particulièrement attractif pour du court terme. En 2025, PSA Banque propose ce compte à terme Distingo avec un taux brut annuel attractif qui en fait l’une des meilleures options pour placer son argent à court terme.
Points clés :
- Taux : 2,15% brut sur 12 mois
- Dépôt minimum : 1 000€ (très accessible)
- Plafond : 100 000€ par compte à terme
- Prérequis : Détenir un Livret d’Épargne Distingo (gratuit et sans frais)
- Support : Le livret sert de compte bancaire pour verser les fonds
- Pénalité : Aucun intérêt en cas de sortie anticipée
- Versement intérêts : À la fin des 12 mois sur le livret Distingo
Ce prérequis du livret Distingo est une petite contrainte administrative, mais le livret en lui-même est gratuit et sans frais de gestion. Si vous devez retirer vos fonds avant l’échéance d’un an, les conditions prévoient généralement une annulation complète de la rémunération.
Cette offre se positionne comme une excellente alternative si vous avez déjà optimisé votre épargne réglementée (Livret A, LDDS au plafond) et cherchez à valoriser une épargne de précaution sur un an.
4. Ramify – 1,70% sur 12 mois (offre haut de gamme)
Ramify, fintech française spécialisée dans la gestion pilotée, révolutionne le marché avec des comptes à terme aux durées très courtes assorties de taux promotionnels exceptionnellement élevés. Cette approche vise une clientèle prête à immobiliser des montants importants pour de courtes périodes.
Grille tarifaire selon la durée :
- 1 an : 1,70%
- 2 ans : 1,85%
- 3 ans : 2,05%
- 4 ans : 2,25%
- 5 ans : 2,55%
Conditions spécifiques :
- Dépôt minimum particuliers : 10 000€
- Dépôt minimum entreprises : 200 000€ (compte à terme professionnel)
- Plafond : Non communiqué (théoriquement illimité)
- Public cible : Épargnants fortunés et trésorerie d’entreprise
- Versement intérêts : Au terme prévu (3 mois, 6 mois, etc.)
Ramify décline aussi son offre pour les personnes morales avec des taux également attractifs sur des durées courtes, pouvant aller jusqu’à 3,00% sur 36 mois pour la trésorerie d’entreprise. En cas de retrait avant l’échéance, comme toujours, attendez-vous à ne pas percevoir les intérêts.
Ramify propose les meilleurs taux du marché sur du court terme, à condition d’avoir une somme importante disponible et de pouvoir l’immobiliser sans risque pendant quelques mois.
5. Boursorama Banque – 3% sur 6 à 12 mois
Boursorama (marque de la Société Générale) commercialise un compte à terme qui offre un taux compétitif pour un grand établissement bancaire français. L’avantage de Boursorama est que tout se gère en ligne via une interface bancaire moderne, et que la durée est relativement courte ce qui donne de la flexibilité.
Modalités pratiques :
- Taux : 3,00% brut
- Durée : 6 mois renouvelable jusqu’à 12 mois
- Dépôt minimum : 5 000€
- Plafond : Non spécifié (solutions personnalisées pour gros montants)
- Prérequis : Être client Boursorama Banque (compte courant obligatoire)
- Pénalité : Perte totale des intérêts en cas de retrait anticipé
Point crucial : En cas de retrait anticipé (avant 6 mois si vous cassez le dépôt, ou avant la fin de la période en cours si renouvelé), Boursorama ne verse aucun intérêt. Cette pénalité de sortie anticipée est particulièrement lourde (intérêts perdus intégralement). Il est donc impératif de n’engager que de l’argent dont vous êtes certain de ne pas avoir besoin pendant la période choisie.
Autres offres notables en 2025
Younited Credit propose des meilleurs comptes à terme accessibles via la plateforme Raisin, avec des taux de 2,20% à 2,50% selon la durée (1 à 5 ans). L’avantage réside dans l’accessibilité : versement unique minimum souvent autour de 2 000€ seulement et souscription 100% en ligne, sans être déjà client d’une banque.
Klarna, la fintech suédoise célèbre pour le paiement échelonné, offre via son application un taux de 2,70% sur 1 an avec un minimum de dépôt très bas (1€ symbolique). Cette solution 100% mobile avec un faible risque séduira ceux qui privilégient la simplicité, bien que les taux soient légèrement inférieurs aux meilleurs concurrents.
Raisin mérite une mention spéciale car cette plateforme agrège de nombreuses offres de banques européennes, permettant de diversifier facilement ses placements avec une seule inscription pour accéder à de multiples banques et booster son rendement sans effort.
Comptes à terme des banques traditionnelles : guide 2025
Les banques traditionnelles françaises ne communiquent pas toujours clairement sur leurs comptes à terme, proposant souvent des offres au cas par cas. En 2025, certaines ont remis en avant des CAT pour concurrencer les néobanques, répondant notamment aux recherches fréquentes sur les compte à terme BNP 2025, compte à terme Crédit Agricole taux 2025 et autres requêtes similaires. En complément des comptes à terme, comparez le meilleur livret pour bénéficier d’une épargne plus flexible tout en conservant une sécurité optimale de votre capital.
6. Compte à terme BNP Paribas 2025
BNP Paribas a officiellement cessé la commercialisation de compte à terme BNP 2025 standard pour sa clientèle particuliers depuis début 2025. Cette rupture stratégique marque un tournant dans l’approche commerciale de la banque, qui mise désormais sur des produits d’épargne plus flexibles.
Nouvelle stratégie BNP en 2025 :
- Suppression totale des CAT grand public avec barème affiché
- Super Livret BNP : 4% brut pendant 3 mois, puis 2% brut en continu
- CAT sur mesure exclusivement : Négociation individuelle en agence
- Taux négociés estimés : Entre 2% et 3% selon le montant et la durée
- Conditions d’accès : Clients disposant de capitaux importants uniquement
Pour les épargnants recherchant un compte à terme BNP taux 2025 traditionnel, les CAT ne sont désormais disponibles que sur négociation en agence. Les taux affichés en agence restent variables selon caisse, rarement compétitifs face aux offres en ligne. Vous devrez justifier d’un patrimoine substantiel et accepter un processus commercial individualisé.
Alternative immédiate : Le Super Livret BNP offre un compromis intéressant avec son taux promotionnel de 4% brut sur les trois premiers mois. Cependant, au-delà de cette période, le rendement de 2% brut devient nettement moins compétitif que les offres concurrentes.
Notre conseil : Si vous tenez absolument à rester chez BNP, tentez la négociation en agence pour un montant significatif (généralement > 50 000€). Dans le cas contraire, privilégiez les établissements maintenant une politique tarifaire transparente avec des services annexes clairement définis et des taux plus attractifs.
7. Compte à terme CIC 2025
Le CIC propose le Compte Évolutif CIC, un compte à terme à taux progressif similaire à l’offre Monabanq (même groupe Crédit Mutuel Alliance Fédérale). Cette offre répond aux recherches compte à terme CIC 2025 avec une proposition concrète et accessible.
Barème progressif CIC :
- Année 1 : 1,60%
- Année 2 : 2,10%
- Année 3 : 2,60%
- Année 4 : 3,10%
- Année 5 : 3,60%
- Rendement actuariel moyen : 2,60% sur 5 ans
Conditions d’accès :
- Dépôt minimum : 150€ (le plus accessible du marché)
- Plafond : Illimité (pas de plafond officiel)
- Intérêts : Capitalisés et versés annuellement lors du renouvellement
- Flexibilité : Renouvellement automatique chaque année
- Pénalité : Intérêts de l’année en cours non acquis si retrait anticipé
Ce mécanisme de compte bloqué progressif est similaire à celui de Monabanq, ce qui s’explique par l’appartenance au même groupe. Le CIC propose aussi des CAT à taux fixe sur des durées plus courtes (6 mois à taux fixe ~2,50%) notamment pour les clients professionnels ou patrimoniaux, mais ces offres ne sont pas forcément affichées publiquement.
8. Compte à terme Crédit Agricole taux 2025
Le Crédit Agricole dispose de 39 caisses régionales ayant chacune leurs propres offres. En 2025, les taux affichés varient selon les caisses et restent généralement modestes face à la concurrence en ligne.
Conditions observées en 2025 :
- Taux standard public : Variables selon caisse régionale, rarement compétitifs face aux offres en ligne
- Taux négociés : Possibles pour montants importants (>50 000€) ou situations spécifiques (héritage, vente immobilière)
- Campagne Carré Bleu : PEL à 3% + CAT associés pour mix liquidité/rendement
Stratégie recommandée : Contactez votre conseiller Crédit Agricole en mentionnant les taux de la concurrence (Monabanq 3,70%, Distingo 3,50%). Les offres sont souvent négociables pour les clients disposant de capitaux significatifs.
Les meilleures conditions s’obtiennent généralement lors d’apports de fonds nouveaux importants, permettant de négocier des taux bonifiés temporaires.
9. Compte à terme Caisse d’Épargne 2025
Les Caisses d’Épargne (groupe BPCE) proposent des comptes à terme avec des taux de base modestes mais des possibilités de bonification selon le profil client. Les recherches compte à terme Caisse d’Épargne 2025 et taux d’intérêt compte à terme Caisse d’Épargne 2025 montrent une demande soutenue pour ces produits.
Grille tarifaire type 2025 :
- Taux standard : 2,00% sur 12 mois
- Taux bonifiés : 2,50%+ pour apports de 50 000€ et plus
- Dénomination variable : « Compte à Terme Fidélité » (selon région)
- Négociation : Possible selon montant et profil client
- Stratégie commerciale : Garder l’argent des clients dans la banque
Par exemple, un client apportant 50 000€ ou 100 000€ de liquidités nouvelles pourrait se voir proposer un taux bonifié sur 6 ou 12 mois, possiblement autour de 2,5% ou plus, afin de le fidéliser. Ces offres ne sont pas systématiques et varient d’une caisse régionale à l’autre.
10. Hello Bank – 1,90% brut sur 3 mois (Société Générale)
Hello Bank, la banque 100% mobile du groupe Société Générale, propose un compte à terme qui se distingue par sa durée intermédiaire de 18 mois, parfaitement positionnée entre les offres court terme et les engagements pluriannuels. Cette proposition répond aux épargnants cherchant un compromis entre flexibilité et rendement garanti optimisé.
Caractéristiques principales :
- Taux : 1,90 % brut sur 3 mois (depuis le 15/07/2025)
- Dépôt minimum : à partir de 10 000 € (le palier peut varier selon l’offre ; vérifier les conditions en vigueur).
- Plafond : 500 000€ par compte
- Prérequis : Être client Hello Bank (ouverture gratuite)
- Gestion : 100% mobile via l’application Hello Bank
- Intérêts : Versés à l’échéance sur votre compte Hello Bank
- Pénalité : Réduction significative du taux (ramené à 0,5%) si retrait anticipé
Hello Bank mise sur une stratégie digitale pure avec une offre globale simplifiée mais efficace. Contrairement à Boursorama qui annule totalement les intérêts, Hello Bank applique un taux réduit de 0,5% en cas de sortie anticipée, ce qui reste plus clément tout en dissuadant les retraits prématurés.
Avantages spécifiques Hello Bank : L’atout majeur réside dans l’écosystème Hello Bank : si vous utilisez déjà leurs services annexes (compte courant, carte bancaire, épargne), le CAT s’intègre naturellement dans votre gestion financière mobile. L’application Hello Bank permet de suivre en temps réel l’évolution de votre placement et de programmer des alertes d’échéance.
Cette durée de 18 mois est particulièrement astucieuse en 2025 : elle permet de profiter des taux encore attractifs actuels tout en évitant un engagement trop long dans un contexte de possible évolution des taux. Pour les épargnants qui trouvent 12 mois trop court et 5 ans trop risqué, Hello Bank propose le juste milieu.
Public cible : Parfait pour les clients Société Générale souhaitant une solution digitale, les utilisateurs d’applications bancaires mobiles, et les épargnants cherchant un compte bloqué sur une durée intermédiaire sans les contraintes des banques traditionnelles en agence.
Comment choisir le meilleur compte à terme ?
Devant la variété des offres de comptes à terme en 2025, il convient de bien définir vos critères pour choisir l’option la plus adaptée à votre situation. Voici les principaux éléments à considérer :
Durée de placement : la clé de votre stratégie
Critères de choix selon vos besoins :
- 3-6 mois : Taux exceptionnels disponibles (jusqu’à 3,74%) mais risque de baisse future ; idéal pour optimiser une trésorerie temporaire
- 12 mois : Bon compromis sécurité/rendement (autour de 3,50%) ; convient à un horizon court sans immobilisation excessive
- 5 ans : Garantie de taux sur le long terme avec formules progressives (jusqu’à 3,70%) ; recommandé si vous êtes certain de ne pas avoir besoin des fonds
Exemple concret : 10 000 € placés à 2,55% sur 12 mois génèrent 178,50 € nets après fiscalité (2,55% brut × 10 000 € = 255 € bruts – 30% PFU = 178,50 € nets).
⚠️ Règle d’or : Ne bloquez jamais plus de 70% de votre épargne disponible. Conservez toujours une réserve de précaution sur un Livret A pour les imprévus.
Montant minimum et plafonds
Panorama des seuils d’accès 2025 :
- Moins de 1 000 € : CIC (150€), Klarna (1€ symbolique)
- 1 000-5 000 € : Distingo (1 000€), Boursorama (5 000€)
- Plus de 10 000 € : Ramify, Placement-direct (taux préférentiels)
Stratégie de diversification : Pour optimiser la garantie des dépôts (100 000€ par établissement), répartissez vos gros montants sur plusieurs banques.
Pénalités de sortie : éviter les mauvaises surprises
Les trois cas de figure observés :
- Perte totale : Boursorama, Distingo (0€ d’intérêts si sortie anticipée) – À éviter sauf certitude absolue
- Taux réduit : Banques traditionnelles appliquent le taux de la durée effective (exemple : contrat 2 ans cassé à 1 an = taux 1 an appliqué)
- Souplesse : Quelques offres permettent des retraits partiels selon profil client (à négocier)
Fiscalité : calculer le rendement réel
Impact du prélèvement forfaitaire unique (30%) :
- CAT 3% brut = 2,1% net
- CAT 2,7% brut = 1,89% net
- Livret A 2,4% = 2,4% net (non imposable)
Point de vigilance : Un compte à terme ne devient fiscalement intéressant qu’à partir de 3,4% brut pour égaler le Livret A. En 2025, seules quelques offres courtes atteignent ce seuil.
Astuce fiscale : Si vous ne payez pas d’impôt sur le revenu, optez pour le barème progressif sur votre déclaration fiscale. Vous ne paierez que les 17,2% de prélèvements sociaux au lieu de 30%.
Alternatives aux comptes à terme en 2025
Face aux rendements garantis modestes des comptes à terme, plusieurs solutions offrent de meilleures perspectives. Analyse comparative selon votre profil.
Assurance-vie : l’alternative reine qui écrase tout
Pourquoi l’assurance-vie domine en 2025 ? Les meilleurs fonds euros affichent des objectifs de 4,5% à 4,6%, soit +70% de performance vs les meilleurs CAT. Et ce n’est que le début des avantages.
Les meilleurs fonds euros en 2025 affichent des rendements objectifs compris entre 4% et 4,6%, selon les assureurs et les conditions de bonification appliquées. Ces performances, nettement supérieures aux comptes à terme, s’accompagnent d’une liquidité totale et d’avantages fiscaux progressifs.
Pour découvrir le classement détaillé et actualisé des fonds euros en 2025 les plus performants, consultez notre guide complet.
Avantages concrets vs comptes à terme :
- Liquidité totale : retrait sans pénalité (vs blocage CAT)
- Fiscalité dégressive : après 8 ans, seulement 7,5% d’imposition sur gains
- Diversification possible : arbitrages vers SCPI, actions, etc.
- Transmission optimisée : 152 500€ d’abattement par bénéficiaire
Le calcul à garder en tête : CAT 2,7% = 1,89% net. Assurance-vie 4,5% = performance nette largement supérieure même avec fiscalité.
Livrets promotionnels : battre les CAT sur leur terrain
Pour du court terme sans blocage, les livrets boosters écrasent les comptes à terme :
Offres courtes imbattables 2025 :
- LCL : 5% pendant 6 mois (nouveaux clients)
- Hello Bank : 4,5% pendant 4 mois
- Distingo : 4% pendant 3 mois
- Boursorama : 4% pendant 2 mois
La stratégie gagnante : Enchaînez les promotions plutôt que de vous bloquer sur un CAT moins rémunérateur. Votre compte bancaire devient une plateforme de rotation entre les meilleures offres.
Solutions 6-8% : sortir du 100% garanti intelligemment
Si vous souhaitez booster vos rendements sans pour autant basculer vers des placements trop risqués, certaines solutions intermédiaires offrent un excellent compromis. Le crowdfunding immobilier et les SCPI permettent de viser entre 6 % et 8 %, tout en diversifiant votre stratégie.
Crowdfunding immobilier (6-8% sur 18-24 mois) :
- Homunity : rendements 6-7%, spécialiste résidentiel
- ClubFunding : jusqu’à 8%, focus bureaux/commerces
- Fundimmo : moyenne 6,5%, projets diversifiés
SCPI de rendement (4-6% + plus-values) :
- Corum Origin : 5,8% de distribution 2024
- Remake Live : 5,2% + croissance patrimoniale forte
- Iroko Zen : 4,9% avec diversification européenne
Allocation optimale : 70% sécurisé (assurance-vie) + 30% rendement (SCPI/crowdfunding) = performance globale 5-6% vs 2% des CAT.
Online Asset : la solution innovante à 15%
Les comptes à terme séduisent par leur sécurité, mais leur rendement garanti plafonné à 2,7% et leur liquidité limitée ne conviennent plus aux investisseurs modernes cherchant performance et flexibilité.
Online Asset révolutionne l’épargne avec :
- Rendement cible 15% annuel (vs 2,7% CAT maximum)
- Revenus mensuels versés directement sur votre compte
- Gestion 100% déléguée par des experts du digital
- Diversification sur des actifs digitaux rentables décorrélés des marchés
Concrètement : Là où 50 000€ sur un CAT à 2,7% génèrent 945€ net par an, la même somme avec Online Asset vise 7 500€ annuels, soit 8 fois plus de revenus.
Sécurité et transparence :
- Sélection rigoureuse de sites internet rentables aux États-Unis
- 100% trafic organique, marges supérieures à 50%
- Rapports mensuels détaillés et transparence totale
- Liquidité supérieure aux CAT avec possibilité de revente
Cette approche moderne permet de transformer votre épargne réglementée excédentaire en véritable générateur de revenus passifs. Au lieu de subir la liquidité limitée des comptes à terme pour des rendements dérisoires, vous accédez à une classe d’actifs innovante avec un potentiel de croissance exceptionnel.
Découvrez comment Online Asset peut révolutionner votre stratégie d’épargne : Guide complet pour investir avec Online Asset
Le verdict 2025 : hiérarchiser selon votre profil
Face à un environnement de taux en mutation, il est crucial d’adapter votre stratégie selon vos objectifs. Voici nos recommandations 2025, personnalisées par profil, pour maximiser rendement et flexibilité tout en préservant votre sécurité financière.
Épargnant 100% sécurité :
- Assurance-vie fonds euros (4,5%)
- Livrets promotionnels rotatifs
- CAT uniquement si blocage souhaité
Investisseur équilibré :
- 50% assurance-vie + 20% SCPI/crowdfunding + 20% Online Asset + 10% livrets
- Performance cible : 6-8% annuel
Épargnant ambitieux :
- Online Asset pour la performance (15%)
- Assurance-vie pour la sécurité (4,5%)
- CAT seulement pour diversification marginale
La réalité 2025 est sans appel : les comptes à terme ne sont plus compétitifs face aux alternatives modernes. Votre stratégie gagnante consiste à les utiliser marginalement tout en privilégiant des solutions plus performantes et souvent plus flexibles.
BNP Paribas ne commercialise plus de compte à terme standard grand public. En revanche, il est possible de négocier en agence des placements personnalisés, avec des taux généralement situés entre 2,5 % et 3 % selon le montant déposé et la durée de blocage choisie.
Le Crédit Agricole propose des taux variables selon les caisses régionales, compris entre 2 % et 2,6 % sur 12 mois. Ces offres restent compétitives par rapport aux livrets réglementés, mais nécessitent de bien comparer les conditions et la fiscalité applicable.
Les intérêts perçus sur un compte à terme sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % : soit 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux. Il est toutefois possible d’opter, sous conditions, pour le barème progressif de l’impôt.
Le livret A offre un rendement net de 2,4 % sans fiscalité, contre environ 2,7 % brut pour un compte à terme (environ 1,9 % net après fiscalité). Pour des placements de moins de 22 950 €, le livret A reste souvent plus pertinent.
Oui, notamment dans les banques traditionnelles comme le Crédit Agricole ou la Caisse d’Épargne. Pour des montants supérieurs à 50 000€, vous pouvez obtenir des taux bonifiés allant jusqu’à 2,6% sur 12 mois. La négociation est particulièrement efficace si vous apportez des liquidités nouvelles ou si vous êtes un bon client de longue date.
Le taux brut est le rendement avant impôts. Avec le PFU à 30% (12,8% d’impôt + 17,2% de prélèvements sociaux), un CAT à 3% brut ne rapporte que 2,1% net. Si vous n’êtes pas imposable, optez pour le barème progressif pour ne payer que les prélèvements sociaux.
Vos dépôts sont protégés par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) jusqu’à 100 000€ par personne et par établissement. Cette garantie couvre l’ensemble de vos avoirs dans la banque (compte courant + livrets + CAT).
Ministère de l’Économie : PFU 30 %.
FGDR : garantie 100 000€ / 7 jours ouvrables.
BCE : décision du 11/09/2025 (taux 2,15%).
Livret A à 1,70% au 01/08/2025.
