Les comptes à terme (CAT) séduisent de plus en plus les épargnants à la recherche de placements sécurisés et rémunérateurs. Avec la remontée des taux, ils reviennent sur le devant de la scène comme une alternative fiable aux livrets d’épargne traditionnels. Mais comment s’assurer de choisir le meilleur produit financier parmi une multitude d’offres bancaires ? Dans un contexte où chaque détail peut influencer le rendement de votre épargne, bien comprendre les caractéristiques de ces placements est essentiel.
Le meilleur compte à terme est celui qui allie un taux attractif, une durée adaptée à vos objectifs et des conditions claires, comme l’absence de frais cachés. Découvrez ici un comparatif des meilleures offres en 2025 pour maximiser vos gains tout en sécurisant votre capital.
Dans cet article, nous décortiquons le fonctionnement des comptes à terme, les différents types disponibles et leurs avantages. Vous trouverez également une analyse complète des meilleures offres actuelles pour simplifier votre choix. Que vous soyez novice ou épargnant expérimenté, notre guide vous aidera à faire le meilleur investissement pour 2025. Passons sans attendre à l’essentiel.
Nom | Durée | Taux d'intérêt | Dépôt minimum | Plafond | Conditions | Versement des intérêts | Évolution sur 5 ans |
---|---|---|---|---|---|---|---|
Monabanq | 1 à 5 ans | 2,00 % à 3,70 % (2,8 % moyen sur 5 ans) |
3 000 € | 150 000 € | Être client Monabanq | À l'échéance | Taux progressif, en hausse chaque année |
Placement-direct.fr | 1 à 5 ans | 2,20 % à 2,70 % (fixe) |
10 000 € | 10 M€ | Accessible en ligne | À l'échéance | Stable, taux fixe garanti |
Distingo Bank (PSA) | 12 mois | 3,50 % | 1 000 € | 100 000 € | Avoir un livret Distingo | À l'échéance | Nouveauté 2025, taux haut sur court terme |
Ramify | 3 à 36 mois | 3,71 % à 3,74 % (court terme), ~2,2 % au-delà |
10 000 € | 10 M€ | Offre haut de gamme, particuliers ou entreprises | À l'échéance | Taux court terme très élevés en 2025 |
Boursorama Banque | 6 à 12 mois | 3,00 % | 5 000 € | Illimité | Être client Boursorama | À l'échéance | Retour des offres en 2025, taux boosté |
Younited Credit | 1 à 5 ans | 2,20 % à 2,52 % | 2 000 € | 100 000 € | Via Raisin, souscription simple | À l'échéance | Progression modérée, taux stables |
Klarna | 3 mois à 1 an | 2,30 % à 2,70 % | 1 € | 500 000 € | 100 % mobile, pas de frais | À l'échéance | Taux compétitifs sur le court terme |
Malgré la remontée progressive des taux des livrets réglementés, les comptes à terme retrouvent en 2025 une attractivité certaine grâce à des offres promotionnelles particulièrement intéressantes sur les courtes durées. Nous constatons néanmoins que les établissements continuent d'offrir une prime à l'engagement, privilégiant les épargnants capables d'immobiliser un capital significatif sur des périodes d'au moins 12 mois.
Fonctionnement et caractéristiques d’un compte à terme
Un compte à terme (CAT) est un produit d’épargne où une somme d’argent est placée pour une durée déterminée, avec un taux d’intérêt fixé dès l’ouverture du compte. Contrairement aux livrets traditionnels, les fonds sont bloqués pendant cette période, appelée durée de blocage, qui peut varier de quelques mois à plusieurs années.
Les conditions d’un CAT incluent souvent un dépôt minimum, dont le montant varie selon les établissements, et des règles précises concernant la gestion des intérêts. Ces derniers sont généralement versés à l’échéance, offrant une visibilité sur le rendement total dès la souscription.
À la fin du contrat, vous récupérez votre capital accompagné des intérêts générés. Certaines banques permettent de renouveler automatiquement la durée du placement, mais il est crucial d’évaluer si le nouveau taux proposé reste compétitif par rapport aux offres du marché.
Choisir un CAT implique de bien définir votre horizon d’épargne pour maximiser les bénéfices tout en respectant les contraintes de blocage des fonds. Pour mieux comprendre les caractéristiques d’un compte à terme, ses spécificités et son utilisation, explorez notre guide sur le CAT et DAT, qui détaille les principales différences et avantages entre ces placements financiers.
Par exemple, un dépôt de 10 000 € à un taux fixe de 3 % sur 2 ans génère 600 € d’intérêts à l’échéance.
Les différents types de comptes à terme
Les comptes à terme se déclinent en trois principales catégories, chacune répondant à des besoins spécifiques. Leur différence réside dans le mode de calcul des intérêts et leur évolution. Découvrez leurs caractéristiques pour choisir celui qui correspond le mieux à vos objectifs financiers.
Taux fixe
Le compte à terme à taux fixe offre un rendement constant tout au long de la durée du contrat. Le taux fixe est défini dès l’ouverture et ne change pas, quelle que soit l’évolution des marchés financiers. Ce type de CAT convient particulièrement aux placements à court et moyen terme, offrant une sécurité totale et une prévisibilité absolue.
Taux progressif
Avec un CAT à taux progressif, le rendement augmente au fil des années, récompensant les épargnants qui acceptent de bloquer leur capital sur une durée plus longue. Ce mécanisme incitatif est idéal pour optimiser un placement à long terme, bien que des pénalités de retrait anticipé puissent réduire les avantages en cas de sortie prématurée.
Taux variable
Le compte à terme à taux variable est directement lié aux taux d’intérêt du marché, permettant de profiter des hausses potentielles tout en acceptant le risque de rendement plus faible en cas de baisse des taux. Ce type de placement est particulièrement intéressant dans un contexte de remontée des taux, mais nécessite une plus grande tolérance à l’incertitude.
Comment calculer les intérêts d’un compte à terme en 2025 ?
Pour choisir le meilleur compte à terme en 2025, il est essentiel de bien comprendre comment les banques calculent les intérêts. Voici les trois méthodes principales utilisées par les établissements bancaires français :
1. Le taux nominal (intérêts simples)
La méthode la plus courante pour calculer les intérêts d’un CAT est basée sur le taux nominal, autrement dit, les intérêts simples. La rémunération est proportionnelle au nombre de jours effectifs de placement.
La formule standard est la suivante :
Intérêts = Capital × Taux nominal × (Nombre de jours / 365)
Par exemple, si vous placez 20 000 € à 3 % brut pendant 6 mois (182 jours), le calcul sera :
20 000 € × 0,03 × (182 / 365) = 299,18 € d’intérêts bruts
Cette méthode est simple et transparente, idéale pour les placements courts (moins d’un an).
2. Le taux actuariel (intérêts composés)
Certains établissements proposent des CAT à intérêts composés. Ici, les intérêts déjà acquis génèrent eux-mêmes des intérêts supplémentaires. Cette méthode est avantageuse pour les placements plus longs, en particulier ceux à taux progressifs.
La formule des intérêts composés est :
Intérêts = Capital × [(1 + taux annuel)^(nombre de jours/365) – 1]
Prenons le même exemple que précédemment (20 000 € placés à 3 % sur 182 jours) :
Intérêts = 20 000 € × [(1 + 0,03)^(182/365) – 1] ≈ 296,71 € d’intérêts bruts
Sur une période courte (6 mois), la différence est minime. Cependant, sur plusieurs années, l’effet exponentiel des intérêts composés devient significatif et très avantageux (en savoir plus sur les intérêts composés).
3. Le Taux de Rendement Annuel Actuariel Brut (TRAAB)
Le TRAAB permet une comparaison objective des comptes à terme, surtout lorsqu’ils proposent des versements périodiques ou un taux progressif. Il reflète la rémunération annuelle réelle du placement.
La formule du TRAAB est :
TRAAB = [(1 + (intérêts / capital))^(365/nombre de jours)] – 1
Reprenons notre exemple initial avec des intérêts composés (296,71 € d’intérêts sur 182 jours) :
TRAAB = [(1 + (296,71 / 20 000))^(365/182)] – 1 ≈ 3,01 %
Ce taux est particulièrement utile pour comparer des CAT ayant des modalités différentes (versements annuels d’intérêts ou taux progressifs).
Quelle méthode privilégier pour votre compte à terme ?
En fonction de vos objectifs, voici nos conseils :
- Pour un placement très court terme (inférieur à 1 an), les intérêts simples (taux nominal) suffisent largement et offrent une visibilité immédiate.
- Pour les durées plus longues (2 ans et plus), choisissez plutôt les intérêts composés (taux actuariel), car votre rendement augmentera de façon exponentielle avec le temps.
- Enfin, pour comparer facilement les offres de comptes à terme, privilégiez toujours le TRAAB, car il reflète la réalité économique de chaque proposition sur une base annuelle.
En maîtrisant ces calculs simples, vous pourrez sélectionner efficacement le meilleur compte à terme en 2025 et optimiser pleinement votre placement.
Type de CAT | Durée | Rendement Annuel Moyen |
---|---|---|
CAT Classique | 6 à 12 mois | 1,5 % - 2,0 % |
CAT Progressif | 1 à 5 ans | 2,5 % - 3,0 % |
CAT à Taux Variable New | 1 à 3 ans | Indexé sur l'Euribor (+1 %) |
CAT Renouvelable | 12 mois renouvelables | 2,0 % - 2,5 % |
Comparaison avec d’autres produits financiers
Les comptes à terme (CAT) se distinguent des livrets d’épargne et des fonds en euros d’assurance-vie par leur rendement souvent plus attractif, en contrepartie d’une immobilisation des fonds. Contrairement aux livrets réglementés, les CAT ne permettent pas de retirer l’argent à tout moment, mais offrent une rémunération fixe ou progressive, sans dépendre des fluctuations des marchés.
Un CAT est préférable pour les épargnants souhaitant bloquer une somme sur une durée déterminée, avec une garantie totale du capital. Cependant, si vous hésitez entre ces produits, notre comparatif PEA ou assurance-vie vous aidera à faire un choix éclairé en fonction de vos objectifs.
Pour les besoins de trésorerie professionnelle, les CAT sont également intéressants pour sécuriser des excédents de liquidités. À l’inverse, pour des placements dynamiques ou diversifiés, explorez des options comme les ETF World ou les SCPI via un PEA, qui offrent des opportunités de rendement selon vos stratégies d’investissement.
Avantages et inconvénients d’un compte à terme
Le compte à terme (CAT) est souvent perçu comme un placement sans risque, offrant une sécurité totale du capital et une rémunération fixe ou progressive. Sa simplicité et son rendement prévisible en font une solution attractive pour les épargnants cherchant à bloquer leurs fonds pour une durée déterminée.
Cependant, il comporte des inconvénients, notamment un manque de flexibilité. En cas de clôture anticipée, des pénalités peuvent s’appliquer, réduisant les intérêts ou entraînant une absence de rémunération. Ce type de produit est également soumis à des prélèvements sociaux, ce qui peut impacter le rendement net final. Bien qu’il ne présente pas de risque de perte, son manque de liquidité peut être contraignant pour certains investisseurs.
Avantages | Inconvénients |
---|---|
Sécurité du capital | Manque de flexibilité |
Rendement fixe ou progressif | Pénalités en cas de clôture anticipée |
Simplicité de gestion | Impact des prélèvements sociaux |
Placement sans risque | Aucune rémunération en cas de retrait prématuré |
Fiscalité des comptes à terme
Les intérêts générés par un compte à terme (CAT) sont soumis à fiscalité dès leur versement. En France, ils sont généralement assujettis au prélèvement forfaitaire unique (PFU), aussi appelé flat tax, qui s’élève à 30 % (17,2 % de prélèvements sociaux et 12,8 % d’impôt sur le revenu). Ce régime simplifié permet de calculer facilement la fiscalité, mais certaines situations peuvent justifier d’opter pour le barème progressif.
Pour optimiser la fiscalité, certains épargnants choisissent de diversifier leurs placements avec des produits comme l’assurance-vie, qui offre des avantages fiscaux à long terme. Les CAT souscrits à l’étranger peuvent offrir des taux d’intérêt plus attractifs, mais ils restent soumis à la réglementation bancaire française et impliquent souvent une déclaration supplémentaire au fisc.
En savoir plus sur la fiscalité des produits d’épargne en consultant le site officiel des finances publiques.
Meilleurs compte à terme 2025
Quel est le meilleur compte à terme en avril 2025 ? Pour répondre à cette question, nous avons comparé les offres disponibles sur le marché français en avril 2025. Ci-dessous, retrouvez notre comparatif des meilleurs comptes à terme du moment, avec leurs taux, durées et conditions principales. Nous mettons en avant aussi bien les offres des banques en ligne et néobanques, souvent très compétitives, que celles des banques traditionnelles ou spécialisées.
1. Monabanq – jusqu’à 3,70 % sur 5 ans (taux progressif)
Monabanq se distingue avec un compte à terme à taux progressif sur une durée maximum de 5 ans. Le principe est simple : le taux augmente chaque année où votre argent reste placé. Par exemple, la rémunération démarre à environ 2,00 % la 1ère année et grimpe progressivement jusqu’à 3,70 % la 5ème année. Si vous gardez les fonds jusqu’au terme de 5 ans, le taux de rendement actuariel brut ressort autour de 2,8 % par an en moyenne. L’intérêt de ce CAT progressif est de bénéficier de taux croissants sans avoir à réinvestir ; toutefois, en cas de retrait avant 5 ans, vous n’aurez profité que des taux des premières années (plus faibles).
Conditions chez Monabanq : le dépôt minimum est de 3 000 € pour ouvrir un compte à terme, et le plafond de dépôt est limité à 25 000 € par compte. Il est nécessaire d’être client de Monabanq (banque en ligne) pour souscrire ce produit. Notez qu’aucun versement additionnel n’est possible après l’ouverture : vous placez la somme en une fois au départ. Les intérêts produits sont versés à l’échéance (lorsque vous fermez le CAT ou à la fin des 5 ans). En cas de retrait anticipé, Monabanq prévoit une baisse de rémunération (les intérêts des années non tenues ne seront pas versés). Ce compte à terme progressif est intéressant si vous cherchez un rendement maximal sur 5 ans tout en conservant la flexibilité de pouvoir stopper chaque année (puisque le contrat est renouvelé annuellement jusqu’à 5 ans maximum).
2. Placement-direct.fr – taux fixes jusqu’à 2,70 % sur 5 ans
Placement-direct.fr propose l’une des meilleures gammes de comptes à terme à taux fixe du marché. Il s’agit d’une plateforme qui permet d’accéder à des dépôts à terme de plusieurs banques partenaires, avec un même compte client. Les taux proposés par Placement-direct sont très compétitifs et dépendent de la durée choisie : par exemple 2,20 % brut sur 1 an, 2,50 % sur 3 ans et jusqu’à 2,70 % sur 5 ans. Ces taux sont fixes et garantis dès la souscription, ce qui signifie que, pendant toute la durée du placement, votre argent produira des intérêts à ce taux annuel, sans variation.
Conditions chez Placement-direct : le dépôt minimum requis est de 10 000 €. Ce seuil élevé réserve plutôt ce produit à des épargnants disposant déjà d’une épargne conséquente. En revanche, le plafond de dépôt est très large – il peut atteindre 10 millions d’euros, ce qui le rend adapté pour placer des montants importants (particuliers fortunés ou même trésorerie d’entreprise). Les intérêts sont en général versés en une fois à l’échéance du terme convenu. Grâce à ces versements à l’échéance, vos gains restent indisponibles jusqu’au bout mais ils se capitalisent entre-temps (vous bénéficiez d’intérêts sur la totalité du capital placé pendant toute la durée, sans retraits intermédiaires). Si vous cherchez à placer une somme importante à taux garanti et sans surprise, sur une durée déterminée, Placement-direct offre un excellent compromis. N’hésitez pas à comparer avec d’autres placements sans risque de même horizon pour vérifier le rendement net (voir aussi combien rapportent 100 000 euros placés pour vous faire une idée des gains possibles selon le taux).
3. Distingo Bank – 3,50 % sur 12 mois (PSA Banque)
Distingo est le nom commercial de la banque PSA (Crédit PSA Banque), connue pour son livret Distingo et ses offres d’épargne. En 2025, PSA Banque propose un compte à terme Distingo d’une durée unique de 12 mois avec un taux brut annuel attractif d’environ 3,50 %. C’est l’un des meilleurs taux sur 1 an du marché actuellement, ce qui en fait une option de choix pour ceux qui veulent placer leur argent à court terme (un an) tout en maximisant la rémunération.
Conditions chez Distingo : le montant minimum à déposer est relativement accessible, à 1 000 €, et le plafond de dépôt est de 100 000 € par compte à terme. Un point important : pour ouvrir un compte à terme Distingo, il faut déjà détenir (ou ouvrir simultanément) un Livret d’Épargne Distingo chez PSA Banque. Ce livret sert de compte support pour verser les fonds et récupérer les intérêts à l’échéance. Ce prérequis est une petite contrainte administrative, mais le livret Distingo en lui-même est gratuit et sans frais de gestion. Les intérêts du CAT sont versés à la fin des 12 mois sur le livret Distingo. Si jamais vous devez retirer vos fonds avant l’échéance d’un an, les conditions prévoient généralement une annulation de la rémunération (pas d’intérêts versés en cas de sortie anticipée). Grâce à son taux boosté, Distingo se positionne comme un excellent compte à terme sur 1 an. C’est une alternative intéressante si, par exemple, vous avez déjà fait le plein de vos livrets réglementés et que vous cherchez à valoriser une épargne de précaution sur un an (voir aussi comment placer son argent quand le Livret A est plein).
4. Ramify – jusqu’à 3,74 % sur 6 mois (offre haut de gamme)
Ramify est une fintech française qui, en plus de ses services de gestion pilotée, propose des comptes à terme aux épargnants. Leur particularité réside dans des durées très courtes (3 à 6 mois) assorties de taux promotionnels élevés, ce qui vise une clientèle prête à immobiliser des montants importants pour de courtes périodes. En avril 2025, Ramify affiche par exemple un taux de 3,71 % sur 3 mois et 3,74 % sur 6 mois, ce qui est exceptionnellement haut pour de telles durées. Sur 1 an, l’offre est autour de 3,5 %, puis les taux diminuent pour les durées plus longues (2 ans, 3 ans, etc., autour de 2,2 %). Ces comptes à terme Ramify permettent donc de profiter rapidement de taux élevés sur un horizon très court.
Conditions chez Ramify : le dépôt minimum est de 10 000 € pour souscrire un CAT, sans plafond annoncé (on peut théoriquement déposer bien plus). Ce seuil significatif réserve ces offres à un public fortuné ou aux entreprises disposant de trésorerie. D’ailleurs, Ramify décline aussi son offre pour les personnes morales (entreprises) avec des taux également attractifs sur des durées courtes, pouvant aller jusqu’à 3,00 % sur 36 mois pour la trésorerie d’entreprise. Si vous gérez une société et souhaitez placer des excédents de trésorerie, ces comptes à terme professionnels peuvent être une piste (voir notre guide sur les placements de trésorerie d’entreprise). Pour en revenir aux particuliers, chez Ramify les intérêts sont versés au terme prévu (3 mois, 6 mois, etc.). En cas de retrait avant l’échéance, comme toujours, attendez-vous à ne pas percevoir les intérêts. En résumé, Ramify propose les meilleurs taux du marché sur du court terme, à condition d’avoir une somme importante disponible et que l’on peut immobiliser sans risque pendant quelques mois.
5. Boursorama Banque – 3 % sur 6 à 12 mois
Boursorama (marque de la Société Générale) commercialise un compte à terme baptisé “Boursorama Banque” qui offre actuellement environ 3,00 % brut sur une durée de 6 mois renouvelable jusqu’à 12 mois. C’est un taux compétitif pour un grand établissement bancaire français, ce qui positionne Boursorama parmi les meilleures offres de CAT pour les particuliers en 2025. L’avantage de Boursorama est que tout se gère en ligne via une interface bancaire moderne, et que la durée est relativement courte (un semestre, renouvelable une fois) ce qui donne de la flexibilité.
Conditions chez Boursorama : le montant minimum à placer est de 5 000 €, et il n’y a pas de plafond maximum affiché, bien qu’au-delà de certains montants la banque pourrait proposer des solutions personnalisées. Pour souscrire, il faut être client de Boursorama Banque et donc disposer d’un compte courant chez eux. Un point important à noter : en cas de retrait anticipé (avant 6 mois si vous cassez le dépôt, ou avant la fin de la période en cours si renouvelé), Boursorama ne verse aucun intérêt. Autrement dit, la pénalité de sortie anticipée est très lourde (intérêts perdus intégralement). Il est donc impératif de n’engager sur ce CAT que de l’argent dont vous êtes sûr de ne pas avoir besoin pendant la période choisie. Hormis cela, Boursorama offre une solution simple et fiable pour les particuliers cherchant un bon taux sur du court terme, tout en restant chez une banque de premier plan.
Autres offres notables en 2025 (Younited, Klarna, Raisin, etc.)
Outre notre top 5 ci-dessus, le marché des comptes à terme s’est enrichi d’autres offres intéressantes en 2025 qu’il convient de mentionner :
- Younited Credit : Bien connu comme spécialiste du crédit en ligne, Younited propose aussi des comptes à terme accessibles via la plateforme Raisin. Les taux Younited en direct sont autour de 2,20 % à 2,50 % selon la durée (1 à 5 ans). Via Raisin, on a pu voir par exemple 2,52 % sur 1 an avec Younited en début 2025. L’avantage est l’accessibilité : dépôt minimum souvent autour de 2 000 € seulement, souscription 100 % en ligne, et pas besoin d’être déjà client d’une banque. C’est une bonne option pour les épargnants qui veulent diversifier sur un acteur différent, tout en ayant la garantie des dépôts (Younited est un établissement français, garanti jusqu’à 100 000 € comme les autres).
- Klarna : Cette fintech suédoise, célèbre pour le paiement échelonné, offre aussi des comptes de dépôt rémunérés en Europe. En France, via son application, Klarna proposait au 1er trimestre 2025 un taux de l’ordre de 2,70 % sur 1 an (et environ 2,30 % sur 3 mois). Aucun frais et un minimum de dépôt très bas (1 € symbolique) en font un produit très facile d’accès. La garantie des dépôts s’applique jusqu’à 100 000 € (via le système suédois, équivalent du FGDR français). Klarna est intéressant pour ceux qui préfèrent une solution 100 % mobile et flexible, mais ses taux, bien que solides, sont légèrement inférieurs à ceux des meilleurs concurrents cités plus haut pour les mêmes durées.
- CKV / Bank Privée Européenne : CKV est une banque belge (Centrale Kredietverlening) qui figure souvent parmi les meilleurs taux sur les longues durées. Ses comptes à terme (souvent accessibles via des intermédiaires ou plateformes comme Raisin) offrent aux alentours de 2,75 % à 3,00 % sur des durées de 4 à 10 ans. Cela peut intéresser des épargnants à très long terme, mais attention à la disponibilité : CKV n’est pas distribué partout et les conditions précises peuvent varier. De plus, placer sur 10 ans un taux fixe nécessite d’être confiant sur l’évolution future des taux pour ne pas regretter d’être bloqué plus bas que le marché si les taux montent davantage.
- Raisin : La plateforme Raisin mérite une mention spéciale car elle agrège de nombreuses offres de comptes à terme de banques européennes. En passant par Raisin, un épargnant français peut souscrire facilement des CAT dans plusieurs banques étrangères (UE) sans ouvrir de compte à l’étranger directement. On y trouve par exemple les offres de Younited, Klarna, Banca Progetto, Imprebanca, etc. Les meilleurs taux du moment sur Raisin tournent autour de 3 % sur 1 an (par exemple Imprebanca 3 mois à 2,52 %, 1 an à 2,25 %) et jusqu’à 3,20-3,50 % sur 3 à 5 ans selon les établissements. L’intérêt de Raisin est la diversification et la simplicité : une seule inscription pour accéder à de multiples banques et booster son rendement sans effort, le tout en restant protégé par les mécanismes de garantie européens.
Meilleurs comptes à terme des grandes banques traditionnelles en avril 2025
Les banques traditionnelles françaises – BNP Paribas, Société Générale, CIC, Crédit Agricole, Caisse d’Épargne, Banque Postale, etc. – ne communiquent pas toujours clairement sur leurs comptes à terme. Souvent, ces offres existent mais sont proposées au cas par cas à des clients disposant de liquidités importantes, ou bien elles sont remplacées par d’autres supports d’épargne. En 2025, avec la hausse générale des taux, certaines de ces banques ont remis en avant des CAT ou produits équivalents, parfois sous des noms spécifiques. Faisons un tour d’horizon de ce que l’on peut attendre de chacune :
Compte à terme BNP Paribas 2025
BNP Paribas a fait le choix de ne plus commercialiser de compte à terme standard pour sa clientèle de particuliers en 2025. À la place, la banque promeut un livret d’épargne “maison” avec un taux bonifié pendant une courte période. Concrètement, BNP propose actuellement un Super Livret BNP avec un taux promotionnel d’environ 4 % brut sur 3 mois, puis un taux de base de 2 % brut au-delà. Ce livret, bien que sans blocage de fonds, vise à concurrencer les CAT en offrant une rémunération élevée sur un temps court, pour inciter les clients à laisser leur argent à la banque.
Pour les clients BNP qui souhaitent tout de même un compte à terme classique (par exemple pour bloquer une somme avec un taux garanti plus longtemps), la situation est particulière : BNP Paribas ne publie pas de barème standard. Cependant, rien n’empêche un client de négocier avec son conseiller en agence. En fonction du montant que vous envisagez de placer et de la durée, BNP peut exceptionnellement proposer un CAT sur mesure. Les taux dans ces cas-là dépendent de la politique interne et de la conjoncture ; ils pourraient tourner autour de 2 % à 3 % sur 1 an ou plus, mais sans garantie que ce soit plus intéressant que leurs livrets promos. En résumé, BNP Paribas en 2025 ne dispose pas d’un compte à terme grand public avec un taux affiché. Si vous êtes très attaché à BNP, mieux vaut vous renseigner en agence pour connaître les éventuelles offres privées. Sinon, pour un CAT classique, il faudra vous tourner vers d’autres établissements plus transparents.
Compte à terme CIC 2025
Au CIC, le compte à terme phare pour les particuliers est le Compte Évolutif CIC. C’est un compte à terme à taux progressif sur une durée pouvant aller jusqu’à 5 ans, avec un renouvellement automatique chaque année. En 2025, le CIC affiche pour ce produit un taux de rendement actuariel annuel brut moyen de 2,60 % sur 5 ans. Cela correspond à un barème progressif où chaque année le taux augmente : par exemple, environ 1,60 % la 1ère année, 2,10 % la 2ème, 2,60 % la 3ème, 3,10 % la 4ème et 3,60 % la 5ème. Si vous maintenez votre dépôt jusqu’au bout des 5 ans, vous aurez donc obtenu une rémunération moyenne de 2,6 % par an (brut). Ce mécanisme est similaire à celui de Monabanq évoqué plus haut, ce qui n’est pas étonnant car Monabanq appartient au même groupe (Crédit Mutuel Alliance Fédérale).
Conditions au CIC : le ticket d’entrée pour le Compte Évolutif CIC est très faible, seulement 150 € minimum, ce qui le rend accessible à tous types d’épargnants. Le dépôt maximum, lui, est illimité (pas de plafond officiel), vous pouvez donc placer de très gros montants si souhaité. Les intérêts sont capitalisés et versés à chaque échéance annuelle lors du renouvellement, ou au terme final si vous allez jusqu’aux 5 ans. En cas de retrait anticipé avant la fin d’une année, les intérêts de l’année en cours peuvent ne pas être acquis. Le CIC propose par ailleurs des CAT à taux fixe sur des durées plus courtes (par exemple 6 mois à taux fixe ~2,50 %) notamment pour les clients professionnels ou patrimoniaux, mais ces offres ne sont pas forcément affichées publiquement. Quoi qu’il en soit, le compte à terme CIC 2025 via son offre Évolutif vous garantit un taux connu d’avance pour chaque année, ce qui peut convenir si vous envisagez un placement escalonné sur plusieurs années avec la sécurité du capital.
Compte à terme Crédit Agricole 2025
Le Crédit Agricole dispose d’un réseau de 39 caisses régionales, qui peuvent chacune avoir leurs propres offres de comptes à terme. En 2025, le Crédit Agricole a montré une volonté de retenir l’épargne de ses clients face à la concurrence des banques en ligne, en mettant en avant des taux boostés sur les comptes à terme dans certaines régions. Par exemple, on a pu observer des offres du Crédit Agricole autour de 2,50 % à 2,60 % brut sur 6 mois pour des montants importants déposés sur CAT. Ces taux promotionnels sont généralement proposés au cas par cas, souvent aux clients qui viennent de recevoir une grosse somme (vente d’un bien, héritage, etc.) et pourraient être tentés d’aller placer cet argent ailleurs.
Par ailleurs, le Crédit Agricole a lancé fin 2024 une campagne nommée Carré Bleu, combinant un Plan Épargne Logement (PEL) à 3,00 % brut et plusieurs comptes à terme associés pour booster la rémunération globale de l’épargne. L’idée est d’utiliser le PEL (taux garanti sur 2 à 10 ans) et d’y adosser des dépôts à terme sur diverses durées, afin d’offrir un mix de liquidité et de rendement. Cette approche illustre l’ingéniosité des banques traditionnelles pour concurrencer les offres externes sans directement afficher des taux trop élevés sur un seul produit.
En pratique, si vous êtes client du Crédit Agricole en 2025, n’hésitez pas à contacter votre conseiller pour connaître les opportunités du moment. Officiellement, les taux standard des CAT CA sont modestes (souvent autour de 1 % – 1,50 % sur 12 mois dans les brochures générales). Mais officieusement, selon votre profil, vous pourriez obtenir bien mieux en montrant que vous comparez les taux du marché. À défaut, rien ne vous empêche d’ouvrir un CAT dans une autre caisse régionale du CA si elle offre une meilleure rémunération, ou plus simplement d’aller vers une banque en ligne concurrente pour ce placement spécifique.
Compte à terme Caisse d’Épargne 2025
Les Caisses d’Épargne (groupe BPCE) proposent également des comptes à terme, même si là encore ce n’est pas toujours mis en avant dans leur communication nationale. En 2025, on constate que les Caisses d’Épargne peuvent offrir environ 2,00 % brut sur 12 mois pour un compte à terme standard. Ce taux peut paraître en retrait par rapport aux meilleurs du marché, mais il faut savoir que les Caisses d’Épargne, comme d’autres banques, peuvent négocier des taux supérieurs pour certains clients ou pour des montants élevés.
Par exemple, un client apportant 50 000 € ou 100 000 € de liquidités nouvelles pourrait se voir proposer un taux bonifié sur 6 ou 12 mois, possiblement autour de 2,5 % ou plus, afin de le fidéliser. Ces offres ne sont pas systématiques et varient d’une caisse régionale à l’autre. La philosophie reste la même : garder l’argent des clients dans la banque en évitant qu’ils n’aillent voir la concurrence. Ainsi, si vous êtes client de la Caisse d’Épargne, vous pouvez mentionner les taux que vous voyez ailleurs pour tenter d’obtenir une meilleure proposition sur un CAT interne.
En résumé, la Caisse d’Épargne dispose de comptes à terme, souvent baptisés selon les régions (par ex. “Compte à Terme Fidélité” ou autre nom commercial), avec des taux de base modestes (~2 % sur 1 an) mais avec possibilité d’amélioration. N’oubliez pas que les intérêts des CAT des banques traditionnelles sont soumis à la flat tax comme les autres, donc comparez toujours le rendement net à ce que vous obtiendriez sur un livret A (2,4 % net d’impôts dès février 2025) ou sur d’autres placements sans risque.
Comment choisir le meilleur compte à terme ?
Devant la variété des offres de comptes à terme en 2025, il convient de bien définir vos critères pour choisir l’option la plus adaptée à votre situation. Voici les principaux éléments à considérer :
Durée du placement et liquidité
La première question à se poser est : combien de temps pouvez-vous immobiliser votre argent ? Les comptes à terme existent sur des durées très variées, de 1 mois seulement jusqu’à 10 ans dans certains cas. Plus la durée est longue, souvent plus le taux proposé est élevé – mais c’est loin d’être une règle absolue, car cela dépend aussi des anticipations de taux du marché. En 2025, on trouve d’excellents taux même sur 6 mois ou 1 an (par ex. ~3,5% sur 6 mois chez Ramify), ce qui est exceptionnel. Cependant, ces taux courts très hauts peuvent baisser à l’avenir si la conjoncture change. À l’inverse, bloquer sur 5 ans vous garantit le taux sur toute la période, ce qui peut être une bonne ou mauvaise chose selon l’évolution future des taux.
Conseil : Ne bloquez pas toutes vos économies trop longtemps. Il faut toujours garder une partie de son épargne disponible rapidement pour les imprévus (épargne de précaution). Un compte à terme n’est pas liquide sans pénalité, donc réfléchissez bien à la durée. Si vous n’êtes pas sûr, mieux vaut opter pour une durée plus courte et éventuellement la renouveler ou en ouvrir un autre plus tard, plutôt que de s’engager sur 4-5 ans d’emblée et devoir casser le contrat en cours de route.
Montant à placer et plafond
Regardez de près les contraintes de montant minimum et maximum de chaque offre. Certains comptes à terme exigent un montant minimum assez élevé (10 000€ pour Ramify, par exemple), ce qui peut être rédhibitoire pour les petits épargnants. D’autres, au contraire, sont accessibles dès quelques centaines d’euros (CIC à partir de 150 € par exemple). Si vous avez une somme modeste, orientez-vous vers les banques en ligne aux minimums faibles, ou vers votre banque traditionnelle si elle accepte un petit dépôt en CAT.
Astuce : Vous pouvez parfaitement ouvrir plusieurs comptes à terme dans différentes banques pour répartir une grosse somme et rester sous les plafonds de garantie des dépôts à chaque établissement (100 000 € par banque et par personne en France). Par exemple, pour placer 200 000 € sans risque, envisagez de mettre 100k € sur un CAT dans une banque A et 100k € sur un CAT dans une banque B, de façon à ce que chaque part soit couverte par le Fonds de Garantie (voir nos conseils pour savoir où investir 200 000 euros en toute sécurité). Cette stratégie de dispersion permet aussi de ne pas dépendre d’un seul établissement en cas de besoin de retrait partiel : on peut casser un des comptes et laisser les autres courir.
Conditions de sortie anticipée
Un point crucial dans le choix d’un CAT est de connaître les pénalités en cas de retrait anticipé. Comme mentionné précédemment, certaines banques annulent purement et simplement tous les intérêts si vous retirez avant l’échéance (c’est le cas de Boursorama, et c’est fréquent pour les CAT de courte durée). D’autres appliquent une grille de taux réduits en fonction du temps réellement passé : par exemple, si vous aviez un contrat 2 ans à 3% mais que vous sortez au bout d’un an, ils pourraient vous verser les intérêts au taux du produit 1 an (disons 2%) au lieu de 3%. C’est le cas parfois dans les banques traditionnelles : elles ne “punissent” pas totalement mais ne versent qu’au taux correspondant à la durée effective.
En complément, assurez-vous d’avoir une somme disponible sur un livret ou un compte courant pour les urgences. Le compte à terme doit rester un placement “gelé” auquel on ne touche qu’en dernier recours.
Fiscalité des intérêts du CAT
Sur le plan fiscal, les intérêts générés par un compte à terme sont soumis à la fiscalité des produits de placement à revenu fixe. Depuis 2018, cela signifie qu’ils sont, par défaut, imposés au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 %. Ce taux se décompose en 12,8% d’impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux. La banque prélève automatiquement ces 30% au moment du paiement des intérêts (prélèvement à la source).
Ce qu’il faut retenir : les rendements affichés des comptes à terme sont bruts. Pour connaître ce que vous gagnerez réellement, enlevez 30% (sauf cas d’exonération particulière, mais il n’y en a pas sur ce produit hormis les PEA bancaires qui sont différents). Donc un CAT à 3% brut donne 2,1% net. Un Livret A à 2,4% net fait équivalent à environ 3,4% brut. Il est donc important de comparer ce qui est comparable. Cela ne veut pas dire qu’un compte à terme est un mauvais calcul, loin de là, mais simplement qu’il faut intégrer la fiscalité dans le choix. Par exemple, si vous êtes non-imposable, l’option pour le barème pourrait vous faire tomber l’impôt à 0%, ne laissant que les 17,2% de prélèvements sociaux – dans ce cas vos intérêts seraient moins taxés (vous récupérerez la différence l’année suivante via la déclaration).
Enfin, n’oubliez pas que tous vos intérêts de comptes à terme seront pré-remplis sur votre déclaration annuelle. Conservez les IFU (imprimés fiscaux uniques) que vous remettront les banques en fin d’année, surtout si vous avez ouvert plusieurs CAT dans différentes banques.
Online Asset : Une alternative aux comptes à terme
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