La retraite peut sembler lointaine, mais les décisions que vous prenez aujourd’hui auront un impact déterminant sur votre sécurité financière future. En 2025, le Plan d’Épargne Retraite (PER) continue de séduire grâce à ses avantages fiscaux, sa gestion flexible et sa capacité à diversifier les investissements. Que vous cherchiez à réduire votre imposition, préparer une rente viagère ou simplement sécuriser votre capital, le PER s’adapte à tous les profils d’épargnants. Mais face à une offre variée, comment être sûr de choisir le plan le plus adapté à vos objectifs ?
Linxea Spirit PER et Yomoni Retraite+ se démarquent avec des rendements annuels de 4 % à 6 %, des frais réduits et des supports ISR performants. Ces plans offrent une gestion pilotée optimisée et des options adaptées aux besoins spécifiques de chaque épargnant.
Dans cet article, nous détaillerons les spécificités du PER, ses nombreux atouts fiscaux et un classement des meilleurs plans en 2025. Suivez-nous pour découvrir comment transformer votre épargne actuelle en un futur serein et sécurisé.
| Courtier | Assureur | Montant minimum d’ouverture | Frais moyens | Performance Fonds Euro (2024) | Nombre d'ETF disponibles | Total des supports d'investissement | Notre avis |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | Spirica | 500 € | 0,5% | 3,13% | 41 | 700+ | Frais compétitifs et large choix de supports |
| Yomoni Retraite+ | Suravenir | 1 000 € | 1,6% | 2,3% | 50 | 300 | Gestion pilotée adaptée aux profils autonomes |
| Goodvest | Generali | 500 € | 1,2% | 2,1% | 80 | 350 | Investissement responsable et durable |
| Nalo PER | Generali | 1 000 € | 1,5% | 2,4% | 70 | 400 | Gestion personnalisée et flexible |
| Placement Direct PER | SwissLife | 500 € | 0,6% | 2,6% | 50 | 700 | Frais réduits et diversification optimale |
| Caravel | Generali | 300 € | 1,4% | 2,2% | 60 | 400 | Accessible pour les petits montants |
| Ramify Green | Apicil | 1 000 € | 1,3% | 1,8% | 100 | 100+ | Investissement responsable avec approche ESG |
| Boursorama PER Matla | Generali | 150 € | 0,7% | 2,4% | 50 | 250 | Idéal pour les petits budgets |
| Aviva Retraite | Aviva Vie | 500 € | 1,1% | 2,5% | 100 | 600 | Bon rapport entre frais et rendements |
| Swiss Life PER Individuel | SwissLife | 1 000 € | 0,9% | 2,7% | 110 | 750 | Excellente performance en fonds euro |
Comprendre le Plan d’épargne retraite (PER) en 2025
Selon une étude récente, plus de 5 millions de Français auraient déjà souscrit à un produit de retraite individuel, preuve que l’épargne dédiée à la fin de carrière gagne en popularité. Le Plan d’épargne retraite (PER) s’inscrit désormais comme un outil incontournable pour anticiper sereinement ses vieux jours, d’autant plus que les perspectives économiques de 2025 placent la retraite au cœur des préoccupations patrimoniales. Afin de mettre toutes les chances de votre côté, apprenez à préparer sa retraite financièrement en adoptant des stratégies adaptées à votre profil.
Fonctionnement du PER
Le PER est un dispositif d’épargne long terme qui complète les régimes obligatoires de retraite. Comparé à un contrat d’assurance vie, il offre des possibilités spécifiques liées au cadre réglementaire, notamment en matière de conditions de sortie et d’incitations fiscales. Pour bien le comprendre, il faut examiner toutes les phases de placement, du versement initial jusqu’au retrait final. Pour approfondir cette comparaison, examinez comment le PER ou PEA se distingue en termes de structure et d’avantages fiscaux pour mieux orienter votre stratégie.
Il est souvent présenté comme le meilleur per pour préparer son avenir, notamment parce qu’il combine avantages fiscaux et souplesse de gestion. Avant de souscrire, il est toutefois recommandé d’évaluer sa propre situation financière, son horizon d’épargne ainsi que ses objectifs de rendement sur le long terme.
- Versement : La première étape consiste à faire un dépôt sur son PER en ligne ou auprès d’un établissement financier. Les montants peuvent varier selon les revenus et la stratégie d’investissement.
- Capitalisation : Durant la phase d’accumulation, l’argent versé est placé via une société de gestion qui se charge de faire fructifier les sommes investies en fonction du profil de l’épargnant.
- Retrait : À l’heure de la retraite, le souscripteur peut récupérer son capital selon plusieurs modalités (rente ou capital, voire un mix). Pour plus de détails, vous pouvez consulter ce guide officiel.
Grâce à son avantage fiscal, le PER apparaît comme un complément efficace aux autres produits d’épargne. Avant de faire son choix, il est essentiel de comparer les contrats disponibles, tant sur les frais que sur les services proposés.
Différence entre gestion libre et gestion pilotée
L’épargnant dispose de plusieurs stratégies pour faire fructifier son argent. Certains optent pour la gestion libre, où ils choisissent eux-mêmes leurs supports d’investissement, tandis que d’autres préfèrent la gestion pilotée, confiée à des experts. Dans les deux cas, établir un comparatif per détaillé est indispensable pour peser le niveau de risque, les frais et le degré de participation personnelle souhaité.
Ci-dessous un bref tableau comparatif :
| Aspect | Gestion Libre | Gestion Pilotée |
|---|---|---|
| Contrôle | Épargnant autonome | Professionnels dédiés |
| Frais | Variables selon les supports | Forfaits parfois plus élevés |
| Performance | Dépend de l’expertise du souscripteur | S’appuie sur des experts du marché |
Cette souplesse explique aussi l’essor du PER ISR, qui inclut des placements responsables au sein de ces différentes formes de gestion.
Quels types de PER existent ?
Le choix du produit doit impérativement tenir compte de votre profil de risque, puisqu’il existe plusieurs formules offrant des niveaux de sécurité et de performance différents. Que vous soyez prudent ou dynamique, vous trouverez probablement un PER adapté à vos objectifs de long terme.
On distingue généralement trois grandes catégories :
- PER individuel : souscrit à titre personnel
- PER obligatoire : proposé dans certaines entreprises, souvent assorti de conditions de versement imposées
- PER collectif : proposé de façon collective aux salariés avec une participation facultative ou complémentaire
Chacun présente des spécificités, notamment en matière de frais, de flexibilité ou de gestion du fonds euro. Pour ceux disposant d’un capital initial conséquent, il peut être judicieux de découvrir comment investir 50000 euros peut contribuer à diversifier efficacement votre portefeuille.
Les avantages fiscaux du PER en 2025
La fiscalité reste un critère majeur quand on cherche à optimiser son épargne. Par exemple, un investisseur dans la tranche à 30 % qui place 5 000 euros sur un PER peut espérer diminuer immédiatement son impôt grâce aux déductions. Pour en savoir plus, vous pouvez consulter ce site officiel. Souscrire à un per individuel peut donc se révéler très stratégique.
Déduction des versements sur le revenu imposable
Lorsque vous réalisez des versements sur votre PER, ils sont déductibles de votre impôt sur le revenu dans la limite d’un plafond annuel personnalisé. Cette déduction constitue souvent l’un des principaux attraits de ce produit d’épargne. L’idée est simple : plus vos versements sont élevés, plus vous réduisez votre base imposable, dans la limite fixée par la législation fiscale.
Si vous cherchez les meilleurs PER, vérifiez leurs conditions de déduction et les modalités de gestion. En complément de cette analyse, explorez la PEA ou assurance-vie pour comprendre comment ces produits se complètent et diversifient votre épargne.
Certains contrats se montrent très flexibles, tandis que d’autres imposent un versement minimal régulier. Ne négligez pas non plus l’accompagnement proposé par l’organisme gestionnaire.
- Plafonds de déduction : varient selon votre revenu
- Tranches d’imposition : influencent directement l’intérêt de la déduction
- Stratégie personnelle : dépend de votre âge, de vos objectifs de capitalisation
Opter pour un PER, c’est aussi anticiper la rente viagère ou la sortie en capital, tout en bénéficiant d’un levier fiscal pendant la phase d’accumulation.
Taxation à la sortie (rentes ou capital)
En fin de contrat, les gains peuvent être perçus sous forme de rente ou de capital. Pour ceux qui privilégient la flexibilité, un mode de sortie capitalisé peut être plus simple à gérer. En revanche, certains estiment que la gestion libre et pilotée sur le long terme favorise une sécurisation graduelle des avoirs.
Le niveau d’imposition dépend de divers éléments, notamment de la nature des gains et du moment où vous les percevez. Vos unités de compte sont également soumises à un régime spécifique.
Gardez à l’esprit que votre revenu imposable pourrait augmenter selon les modalités de sortie sélectionnées. Ci-dessous, un aperçu simplifié :
| Critères | Rente viagère | Capital |
|---|---|---|
| Fiscalité sur les gains | Imposition partielle selon l’âge (de 30% à 70% exonéré selon l’âge au démarrage de la rente). | Soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (PFU à 30% souvent appliqué). |
| Avantages |
- Sécurité d’un revenu régulier à vie. - Réduction d’imposition liée à l’âge. |
- Possibilité de récupérer tout ou partie des gains en une fois. - Plus grande flexibilité d’utilisation des fonds. |
| Inconvénients |
- Perte de flexibilité une fois la rente choisie. - Non transmissible aux héritiers, sauf clause. |
- Imposition plus élevée si perçu en une seule fois. - Impact potentiel sur le revenu imposable. |
Le PER, un outil de diversification fiscale
En plus de son utilité en termes de retraite, le PER peut servir de complément à d’autres placements comme l’immobilier locatif ou l’assurance vie. Miser sur un PER placement direct offre la possibilité de combiner différentes sources de revenus et de répartir les risques. Si vous envisagez d’élargir votre portefeuille, pensez à étudier quel placement après livret A s’il correspond à vos objectifs de rendement.
La sortie en rente étant souvent plus sécurisée, certains épargnants préfèrent cumuler leur PER avec d’autres supports afin de réduire la volatilité et de profiter d’exonérations partielles. Tout dépend de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque. Dans ce contexte, se pencher sur les meilleures SCPI peut compléter judicieusement votre stratégie patrimoniale en offrant une alternative attractive.
Les meilleurs PER en 2025 : Notre top 10
Pour établir ce classement, nous avons retenu des critères comme la solidité financière, le niveau des frais et la qualité des labels durables. Une attention particulière a été portée à la sortie en capital ou en rente pour offrir le maximum de souplesse. L’objectif est de vous présenter des PER performants et en phase avec les enjeux de la retraite à l’horizon 2025.
Linxea Spirit PER
Ce contrat est souvent salué pour sa transparence et ses frais modérés. Il peut être géré en ligne de manière fluide, ce qui en fait un bon choix pour les épargnants autonomes. Au-delà de la PER en gestion pilotée, Linxea propose différentes options de gestion adaptées à chaque profil, afin d’optimiser la performance globale sur le long terme.
Les frais sur versement y sont parmi les plus compétitifs du marché. Les supports sont variés, incluant des fonds euros sécurisés et des unités de compte plus dynamiques. La performance annuelle oscille selon la répartition choisie, avec une moyenne intéressante depuis plusieurs années.
- Frais initiaux : faibles
- Supports d’investissement : diversifiés
- Rendement historique : dans la moyenne haute du marché
Enfin, le PER en gestion libre est également proposée, permettant aux épargnants de piloter leur portefeuille comme ils l’entendent. Pour plus d’informations, vous pouvez consulter la page dédiée.
Yomoni Retraite+
Yomoni Retraite+ séduit par sa simplicité d’utilisation et son interface 100 % digitale. Grâce à un univers de placements accessible, l’investisseur peut choisir parmi divers profils, de prudent à offensif, tout en s’ouvrant aux placements innovants comme le private equity. Les frais sont globalement compétitifs, même si des options spécifiques peuvent engendrer des surcoûts.
Sa réputation de PER du marché capable de combiner technologie et expertise humaine fait de Yomoni une solution intéressante pour les épargnants souhaitant tout gérer en quelques clics. Les performances varient d’un profil à l’autre, avec des résultats notables sur les fonds indiciels.
Goodvest
Goodvest se distingue par sa volonté d’appliquer des critères ESG et de promouvoir un univers éthique, d’où son positionnement comme PER fortement engagé. Les frais de gestion sont raisonnables, et l’épargnant bénéficie d’un suivi détaillé de l’évolution de son capital.
Certains souscripteurs apprécient particulièrement l’adaptation aux variations de leur situation personnelle, notamment via un questionnaire initial très complet. En 2024, le rendement moyen a atteint un niveau encourageant.
- Placements ISR : renforcés
- Transparence sur les allocations : maximale
- Impact positif : valorisé
Malgré des frais d’entrée qui peuvent exister selon les options choisies, le PER Goodvest reste un produit financier recommandable pour ceux qui cherchent à allier performance et éthique.
Nalo PER
Nalo PER est plébiscité pour sa gestion sur mesure, qui s’adapte au profil de chaque épargnant. L’approche met l’accent sur la personnalisation et l’optimisation de la répartition des actifs, notamment en frais d’arbitrage pour les changements de supports.
- Gestion pilotée : très flexible
- Diversification : large
- Stratégie de placement : souvent ajustée au fil du temps
Ses frais compétitifs et son suivi individualisé en font une option appréciée pour les investisseurs recherchant une solution haut de gamme et évolutive.
Placement Direct
Ce PER propose des solutions diversifiées pour optimiser le patrimoine à long terme. Grâce à un accompagnement adapté, les épargnants peuvent ajuster leur portefeuille en fonction de leur horizon de placement. La gestion libre est privilégiée par de nombreux souscripteurs souhaitant conserver la main sur leurs investissements.
Toutefois, il est aussi possible de basculer en gestion pilotée pour confier le pilotage à des professionnels. Le fonds euros de Placement Direct affiche des rendements stables, tandis que les unités de compte ouvrent la voie à des perspectives de gain plus élevées, en contrepartie d’un risque plus marqué.
Caravel
Caravel se destine à un public sensible à l’impact écologique et à la transparence. Ce PER propose un vaste choix de supports, incluant plus de 100 ETF. L’investissement responsable occupe donc une place centrale.
Sa gestion pilotée cohabite avec des frais réduits et une souscription rapide. Les profils concernés sont souvent des investisseurs souhaitant aligner leurs valeurs environnementales avec leurs placements.
Ramify Green
Ramify Green se démarque par son univers d’investissement écoresponsable. L’épargnant bénéficie d’une grande clarté dans la sélection des fonds, avec un accent mis sur les entreprises à faible empreinte carbone. On retrouve également une offre compétitive pour les épargnants à la recherche de versement libre et d’autonomie.
Les rendement annuel constatés restent dans la moyenne, avec une progression stable. Ce PER séduit particulièrement les jeunes actifs qui désirent allier utilité sociale et constitution d’un patrimoine solide. Pour compléter cette offre numérique, explorez également le concept de livret bourse investissement afin d’optimiser votre gestion de patrimoine.
Boursorama PER Matla
Boursorama propose une solution entièrement en ligne, avec une souscription simplifiée et un accompagnement clair. Les frais de gestion y sont modulés en fonction des supports choisis, ce qui peut s’avérer avantageux pour les épargnants investissant majoritairement en fonds euros.
L’offre s’accompagne d’outils performants pour la cession d’actifs et l’arbitrage en quelques clics. Attention cependant à certaines limites liées à la personnalisation plus restreinte qu’auprès de gestionnaires spécialisés.
Aviva Retraite
Ce PER d’Aviva affiche un historique de rendement attractif, souvent apprécié des investisseurs de long terme. Son positionnement vise un profil d’investisseur plutôt traditionnel, attaché à la solidité d’un acteur reconnu dans le monde de l’assurance. Les performances passées témoignent d’une gestion stable, bien que les perspectives dépendent toujours des conditions de marché.
Swiss Life PER Individuel
Swiss Life propose un PER flexible, tant sur le choix des supports que sur les modalités de sortie. Ce contrat se destine à ceux qui souhaitent adapter leur épargne en fonction de projets variés. Il se révèle aussi intéressant pour le placement immobilier, permettant d’investir indirectement dans la pierre. Quelques points négatifs subsistent, comme des options payantes supplémentaires qui peuvent peser sur le coût total.
Comment choisir le meilleur Plan d’Épargne Retraite en 2025 ?
Opter pour un contrat de retraite adapté à ses besoins, c’est un peu comme choisir un « investissement sur-mesure ». Il faut tenir compte de plusieurs paramètres (âge, revenus, ambitions de long terme) pour éviter de prendre des risques démesurés. Dans ce cadre, un capital garanti peut être une excellente porte d’entrée pour les plus prudents.
Les critères essentiels à comparer
Avant de souscrire, prenez le temps d’étudier plusieurs offres. Vérifiez d’abord la réputation de l’organisme et les conditions de souscription. Une bonne allocation diversifiée contribue à limiter l’impact des fluctuations de marché. Pensez aussi à examiner la qualité de l’accompagnement proposé.
Les arbitrages fiscaux peuvent être un atout majeur si vous projetez de gérer votre PER sur plusieurs années. Certains contrats permettent de revoir la répartition en cours de route sans frais excessifs, d’autres sont plus rigides.
- Frais : structure complexe (gestion, versement, arbitrage)
- Performance : toujours liée au contexte économique
- Flexibilité : capacité à adapter le contrat au fil du temps
Enfin, un taux compétitif sur le fonds euros peut faire la différence pour votre capital à terme. Si votre budget à placer est modeste, sachez qu’il est toujours possible d’envisager d’investir 15000 euros de manière raisonnée pour dynamiser votre portefeuille.
Quels sont les frais associés aux PER ?
Les frais constituent souvent la pierre angulaire d’un PER. Ils incluent généralement des coûts d’entrée, de gestion et parfois d’arbitrage. Un contrat peut afficher un bon rendement brut mais perdre tout son attrait quand on prend en compte ces dépenses. Renseignez-vous pour savoir si un avantage fiscal supplémentaire peut compenser une partie de ces frais.
Voici un tableau synthétique :
| Type de frais | Détails |
|---|---|
| Frais d’entrée | Appelés aussi frais de souscription |
| Frais de gestion | Souvent prélevés annuellement sur les encours |
| Frais d’arbitrage | Facturés lors des changements de supports d’investissement |