La Caisse d’Épargne ne publie aucun barème national pour ses placements bloqués. Cinq offres coexistent pour les particuliers, chacune avec son horizon, son ticket d’entrée et ses contraintes de sortie. Le rendement se négocie en agence et dépend de l’établissement régional. Ce dossier compare les cinq solutions, situe les rendements face aux statistiques Banque de France de mars 2026 et applique la fiscalité réellement en vigueur, pour arbitrer avant le rendez-vous, pas après.
La gamme dépôt à terme Caisse d'Épargne réunit cinq solutions distinctes. Aucune n'affiche son rendement publiquement : il est négocié en agence et fixé librement par chacun des 15 établissements régionaux.
- CAT classique 1 mois à 10 ans TicketSelon agence
- CAT Vert 1, 2, 3 ou 5 ans Ticket1 500 €
- Capciel 10 ans, paliers annuels Ticket1 000 €
- Captio Croissance 6 ans, fenêtres 3-4-5 ans TicketAucun seuil
- Captio Prestance 3 ans, 6 × 9 mois ou 5 ans Ticket1 500 €
12,8 % d'impôt sur le revenu + 18,6 % de prélèvements sociaux. Option barème progressif (case 2OP) possible pour les foyers non imposables ou à tranche marginale 11 %.
Plafond par client et par établissement, tous comptes de dépôt confondus. Délai d'indemnisation : 7 jours ouvrables maximum en cas de défaillance bancaire.
La gamme compte à terme Caisse d’Épargne en 2026
La plupart des contenus en ligne traitent un « compte à terme Caisse d’Épargne » générique, sans nommer les offres réelles. L’enseigne distribue pourtant cinq solutions distinctes pour les particuliers, qui répondent à cinq logiques patrimoniales différentes. Pour situer ces produits dans le marché plus large, le comparatif des meilleurs comptes à terme 2026 publié par Online Asset donne le panorama complet.
Le CAT classique
L’offre générique fonctionne sur le principe standard du placement bloqué :
- Versement : unique, à l’ouverture.
- Horizon : 1 mois à 10 ans selon la page officielle.
- Taux : fixe sur toute la période, ou progressif par paliers trimestriels, semestriels ou annuels.
- Montant minimum particuliers : non publié nationalement, variable selon l’agence.
- Fiscalité : revenus soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Plus la période d’immobilisation est longue, plus le rendement annoncé monte. Ni le pourcentage applicable ni le ticket d’entrée ne sont publiés nationalement : pour les connaître, il faut interroger un conseiller. Cette opacité oriente toute la lecture du dossier.
Le Compte à Terme Vert
Le CAT Vert particuliers se distingue par son fléchage : l’encours collecté finance des projets liés à la transition environnementale dans les territoires.
- Horizon : 1, 2, 3 ou 5 ans.
- Montant minimum : 1 500 €.
- Plafond : selon l’agence régionale.
- Taux : fixe, calcul en jours réels sur base 365 jours, formule actuarielle.
- Versement des intérêts : à l’échéance (in fine).
- Frais : aucun frais d’entrée, de gestion ou de sortie.
L’écart de rendement entre cette offre verte et le CAT classique sur le même horizon ne peut pas être établi sans les conditions particulières remises par l’agence. La différence certaine tient au fléchage annoncé des encours vers des financements liés à la transition énergétique et environnementale.
À noter : le CAT Vert particuliers n’est pas le CAT Vert entreprises, dont les horizons (2, 3 ou 5 ans), le plafond (jusqu’à 10 millions d’euros selon l’agence) et les conditions de sortie (préavis 32 jours) diffèrent.
Capciel
Capciel est l’offre nommée la plus longue de la gamme Caisse d’Épargne, avec un engagement sur 10 ans et une rémunération à paliers connue dès la signature.
- Horizon : 10 ans.
- Montant minimum : 1 000 €, versement unique.
- Taux : fixe à paliers, pourcentages successifs par période de 1 an, connus dès la signature.
- Retrait partiel : non autorisé.
- Sortie totale : possible à tout moment, entraîne la clôture anticipée.
- Frais : sans frais d’ouverture ni de gestion.
Si la sortie totale intervient dans le mois de la souscription, aucun revenu n’est servi. Au-delà, des pénalités peuvent s’appliquer selon les conditions signées, avec un éventuel préavis. Capciel s’adresse à l’épargnant prêt à immobiliser une somme sur la décennie, sans besoin d’ajustement en cours de route.
Captio Croissance
Captio Croissance est un placement à taux fixes par paliers sur 6 ans, accessible aux particuliers, aux mineurs avec accord des représentants légaux, aux professionnels et aux personnes morales.
- Horizon : 6 ans.
- Seuil et plafond : aucun.
- Tranches d’investissement : moins de 5 000 €, 5 000 à 20 000 €, 20 000 à 50 000 €, plus de 50 000 €.
- Barème : 6 pourcentages fixes successifs par période de 1 an.
- Fenêtres de sortie sans pénalité : à 3 ans, 4 ans et 5 ans, sur 2 mois après chaque date anniversaire.
- Retrait partiel : non autorisé.
Ces fenêtres anniversaires en font l’offre la plus souple de la gamme pour programmer une sortie sans subir de décote. C’est aussi la seule des cinq solutions sans aucun seuil minimum d’ouverture.
Captio Prestance
Captio Prestance complète la gamme avec trois horizons au choix, distribués à toute personne physique ou morale.
- Durées : 3 ans, 6 × 9 mois, ou 5 ans.
- Montant minimum : 1 500 €, versement unique.
- Plafond : illimité selon la page publique, à confirmer en conditions particulières.
- Taux : fixe à paliers, défini à la souscription.
- Sortie totale : possible, pénalités possibles selon conditions.
- Sortie dans le mois de souscription : aucun revenu servi.
L’offre cible l’épargnant qui veut un horizon plus court ou plus modulable que Capciel ou Captio Croissance, sans renoncer au mécanisme du palier annuel.
Quadreto exige un versement de 6 000 € minimum, Quadreto à revenus de 15 000 € à 75 000 € avec versement trimestriel des revenus. Le retrait du PEL entraîne la résiliation et la clôture des supports non échus. À traiter comme un placement composé, pas comme une offre CAT pure.
Quel taux espérer en 2026 ?
Aucun barème national n’existe pour les comptes à terme Caisse d’Épargne. L’enseigne est organisée en 15 établissements régionaux fédérés au sein de la Fédération nationale des Caisses d’Épargne, et chaque entité fixe librement sa propre grille. La page institutionnelle Quadreto le précise explicitement : « rémunération fixée librement par chaque Caisse d’Épargne ». À défaut de barème national publié sur les fiches produit, le pourcentage exact doit être vérifié dans les conditions particulières de l’agence régionale concernée.
Sans grille publique, le repère le plus robuste reste les statistiques officielles de la Banque de France, qui publie chaque mois les rendements moyens pratiqués par l’ensemble des établissements de crédit français sur les nouveaux contrats à durée fixée.
Pour un placement à 12-24 mois proposé en agence en 2026, la fourchette plausible se situe dans la moyenne du marché bancaire de réseau, sous les rendements affichés par certaines fintechs et plateformes européennes, et en retrait par rapport à l’offre Hello Max du groupe BNP Paribas à 2,40 % brut sur 6 ou 12 mois dès 10 000 €. Sur Capciel ou Captio Croissance après 5 ans de détention, les paliers progressifs supérieurs prennent le relais et le rendement annuel dépasse celui des premières années. Le verrouillage long s’évalue donc en taux actuariel moyen sur l’ensemble de la période, pas sur le palier vitrine du début.
- Le rendement applicable : taux fixe pour le CAT Vert, taux par palier pour Capciel et Captio, avec le taux actuariel annuel brut (TRAAB) moyen sur toute la période.
- Les modalités exactes de sortie anticipée : préavis, pénalité chiffrée, perte de revenus éventuelle, sort des paliers déjà acquis.
- Le calendrier de versement des revenus : à l'échéance (in fine), ou par trimestre, semestre ou année.
Fiscalité 2026 : 31,4 % par défaut
Les revenus d’un placement bloqué Caisse d’Épargne sont des revenus de capitaux mobiliers. Leur régime par défaut en 2026 est le prélèvement forfaitaire unique, dont le taux global atteint 31,4 %, et non pas 30 % comme l’indiquent encore de nombreux contenus non actualisés.
L’enseigne applique d’abord un prélèvement forfaitaire obligatoire à la source de 12,8 % au moment du versement, qui sert d’acompte sur l’impôt dû. La régularisation intervient à la déclaration de revenus. Sur un placement à 2,50 % brut, le rendement net après prélèvements ressort autour de 1,71 %.
Deux mécanismes d’arbitrage restent ouverts :
- L’option globale au barème progressif se déclenche en cochant la case 2OP de la déclaration. Elle s’applique à l’ensemble des revenus de capitaux mobiliers et des plus-values mobilières du foyer. Elle devient intéressante essentiellement pour les foyers non imposables ou à tranche marginale 11 %. Au-delà, le PFU à 12,8 % reste plus avantageux. Le mécanisme complet de la flat tax détaille les seuils de bascule.
- La dispense de prélèvement forfaitaire obligatoire peut être demandée à l’enseigne, sous conditions de revenu fiscal de référence : 25 000 € pour une personne seule, 50 000 € pour une imposition commune (CGI art. 125 A). La demande s’effectue avant le 30 novembre de l’année précédant le versement des revenus.
- CGI article 125 A : prélèvement de 12,8 % sur les intérêts, arrérages et produits de dépôts perçus par les personnes physiques fiscalement domiciliées en France. Prévoit aussi la dispense selon le revenu fiscal de référence.
- CGI article 200 A : taux forfaitaire d'impôt sur le revenu de 12,8 %, option globale au barème progressif sur l'ensemble des revenus et plus-values concernés.
- CSS article L136-8 : taux de CSG applicable aux contributions sociales sur les produits de placement.
Sortie anticipée et garantie de l’épargne
Chaque offre de la gamme Caisse d’Épargne pose ses propres règles de sortie. Le tableau ci-dessous synthétise les modalités relevées sur les pages officielles.
Deux points méritent attention. Aucune offre de la gamme particuliers n’autorise le retrait partiel : toute sortie ferme l’engagement signé. Captio Croissance est la seule à offrir des fenêtres anniversaires sans pénalité, à 3, 4 et 5 ans, sur une période de 2 mois après la date anniversaire.
Côté garantie, l’enseigne adhère au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution, comme tous les établissements de crédit agréés en France au titre de l’article L312-4 du Code monétaire et financier. Les sommes immobilisées sont couvertes à hauteur de 100 000 € par client et par établissement, avec un délai d’indemnisation de 7 jours ouvrables maximum en cas de défaillance bancaire.
- CMF article L312-4 : adhésion obligatoire des établissements de crédit agréés au FGDR.
- CMF article L312-4-1 : couverture des fonds en compte dans la limite d'un plafond.
- Arrêté du 27 octobre 2015 : modalités d'indemnisation, plafond et information des déposants.
Faut-il ouvrir un compte à terme à la Caisse d’Épargne en 2026 ?
L’intérêt de l’offre dépend surtout de trois paramètres : horizon d’immobilisation acceptable, rendement brut écrit dans les conditions particulières et fiscalité applicable au foyer.
L’offre fait sens si :
- vous êtes déjà client de l’enseigne et vous valorisez la relation conseiller en agence ;
- votre épargne peut rester immobilisée sur tout l’horizon signé, sans besoin de retrait partiel ;
- vous privilégiez la sécurité et la visibilité plutôt que la chasse au meilleur rendement brut ;
- vous voulez flécher tout ou partie de votre épargne vers la transition environnementale (via le CAT Vert).
Elle perd son sens si :
- vous cherchez d’abord la performance brute et vous comparez chaque mois les offres du marché ;
- vous avez besoin de garder votre épargne liquide en cas d’imprévu ;
- vous voulez ajuster votre placement en cours de route. Aucune des cinq solutions n’autorise le retrait partiel.
Le repère marché à garder en tête
Les statistiques Banque de France de mars 2026 situent les nouveaux contrats des ménages à 2,06 % brut sur les durées ≤ 2 ans et à 2,67 % brut au-delà. Le Livret A, défiscalisé et plafonné à 22 950 €, reste à 1,50 % depuis le 1er février 2026.
Pour un épargnant dont les livrets réglementés sont au plafond, ce type d’offre redevient pertinent dès que le rendement brut négocié couvre la fiscalité et l’illiquidité. Trois ressources Online Asset complètent l’analyse :
- les meilleurs livrets bancaires (liquidité conservée) ;
- investir 200 000 euros (capitaux au-delà des plafonds réglementés) ;
- compte à terme Boursorama (arbitrage banque en ligne).
- compte à terme LCL (comparaison entre banques de réseau).
La vigilance anti-arnaque reste essentielle
L’ACPR a procédé à 1 190 inscriptions sur sa liste noire en 2025, dont une part importante de faux livrets et faux placements exploitant l’identité d’acteurs autorisés. Trois réflexes avant toute souscription :
- vérifier l’établissement dans le registre des agents financiers REGAFI tenu par l’ACPR ;
- se méfier de tout rendement affiché très au-dessus de la moyenne Banque de France ;
- contre-appeler l’enseigne via les coordonnées officielles trouvées par vos soins, jamais celles fournies par un démarcheur.
Hors de ce périmètre, une comparaison élargie peut faire apparaître des rendements différents, à condition de vérifier l'établissement, le fonds de garantie compétent, la devise, les conditions de sortie et la procédure d'indemnisation. La vraie question reste la cohérence de l'offre avec votre horizon de liquidité et votre fiscalité globale.
FAQ compte à terme Caisse d’Épargne
Les questions les plus fréquentes sur les comptes à terme Caisse d’Épargne, du rendement à la fiscalité en passant par les conditions de sortie.
Quel est le taux du compte à terme Caisse d'Épargne en 2026 ?
Aucun rendement national n’est publié par l’enseigne. Le pourcentage applicable est fixé librement par chaque établissement régional et inscrit dans les conditions particulières signées. En repère de marché, la Banque de France indique pour mars 2026 une moyenne sur les nouveaux contrats à 2,06 % brut sur les durées ≤ 2 ans et à 2,67 % brut au-delà.
Le compte à terme Caisse d'Épargne est-il imposable ?
Oui. Les revenus versés sont des revenus de capitaux mobiliers, soumis par défaut à un prélèvement obligatoire total de 31,4 % en 2026 : 12,8 % d’impôt sur le revenu (CGI art. 200 A) et 18,6 % de prélèvements sociaux. L’option globale au barème progressif via la case 2OP reste possible, intéressante surtout pour les foyers non imposables ou à tranche marginale 11 %.
Peut-on retirer son argent avant l'échéance d'un compte à terme Caisse d'Épargne ?
Oui, mais uniquement par sortie totale entraînant la clôture. Aucune des cinq offres pour particuliers n’autorise le retrait partiel. Si la sortie intervient dans le mois de la souscription, aucun revenu n’est servi. Au-delà, des pénalités s’appliquent selon les conditions signées. Captio Croissance fait exception avec ses fenêtres sans pénalité à 3, 4 et 5 ans.
Quel montant minimum pour ouvrir un compte à terme à la Caisse d'Épargne ?
Cela dépend de l’offre. Capciel s’ouvre dès 1 000 €, le CAT Vert et Captio Prestance à partir de 1 500 €, Captio Croissance sans aucun seuil. Le CAT classique n’affiche pas de montant minimum national, le seuil est défini par chaque agence régionale.
Capciel ou Captio Croissance : quelles différences ?
Capciel correspond à un horizon de 10 ans, sans retrait partiel et avec clôture anticipée en cas de sortie totale. Captio Croissance correspond à un horizon contractuel de 6 ans, sans seuil ni plafond, avec des fenêtres de sortie sans pénalité à 3, 4 et 5 ans. La comparaison doit donc porter sur la période réelle d’immobilisation acceptable, le taux actuariel annuel brut et les pénalités prévues dans les conditions particulières.
Le compte à terme Caisse d'Épargne est-il couvert par une garantie des dépôts ?
Oui. Ces placements entrent dans le champ de la garantie opérée par le FGDR, dans la limite de 100 000 € par client et par établissement. Ce plafond englobe les comptes de dépôt détenus dans la même enseigne. Le délai d’indemnisation annoncé par le FGDR est de 7 jours ouvrables en cas de défaillance bancaire.
