Banque Populaire commercialise deux contrats d’assurance vie généralistes, tous deux assurés par BPCE Vie : Horizéo 2, accessible dès 100 €, et Quintessa 2, à partir de 1 500 €. En 2025, leur fonds en euros a servi de 2,15 % à 2,50 % sur le premier et de 2,29 % à 2,64 % sur le second, selon le capital investi : l’écart entre les deux contrats atteint 0,24 point sur certains paliers et disparaît presque sur d’autres.
Les frais d’entrée, eux, ne les départagent pas, et c’est sur ce terrain que les contrats d’assurance vie en ligne les mieux classés prennent l’avantage.
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Moins de 15 000 € · frais égaux
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15 000 à 30 000 € · frais réduits sur Horizéo 2
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30 000 à 60 000 € · frais réduits sur Quintessa 2
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60 000 à 120 000 € · frais égaux
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120 000 € et plus · frais égaux
- BPCE Vie, taux 2025 des contrats commercialisés
- Récapitulatifs des frais Horizéo 2 et Quintessa 2
- DIC Quintessa 2, page produit Horizéo 2
Deux contrats BPCE Vie séparés par le ticket d’entrée et la garantie décès
Horizéo 2 et Quintessa 2 sont des contrats multisupports à durée viagère, qui associent le fonds en euros de BPCE Vie, assureur contrôlé par l’ACPR, et des unités de compte. Ils sont réservés aux titulaires d’un compte Banque Populaire âgés de 95 ans au plus à l’adhésion. Hors contrats généralistes, la gamme compte un Plan Épargne Enfant, assurance vie ouverte dès 50 €, dont le capital revient à l’enfant à une date fixée entre ses 16 et 25 ans.
Ticket d’entrée, modes de gestion, risque et garantie décès des deux contrats BPCE Vie.
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| Caractéristique | Horizéo 2 | Quintessa 2 |
|---|---|---|
| Versement à l'adhésion | 100 € | 1 500 € |
| Versements programmés | Dès 30 € par mois | Minimum non publié sur la page produit |
| Modes de gestion | Libre ou déléguée | Libre, Gestion Profilée Vision ou mandat d'arbitrage |
| Indicateur de risque du DIC | 1 à 5 sur 7 selon les supports | 1 à 6 sur 7 selon les supports |
| Garantie plancher décès | 300 000 € maximum, décès avant 85 ans | 600 000 € maximum, décès avant 85 ans |
| Adhésion en ligne | Oui, depuis juin 2026 | Non mentionnée sur la page produit |
Sources : documents d’informations clés BPCE Vie, pages produits Banque Populaire.
Horizéo 2 accessible dès 100 € et souscriptible en ligne
Horizéo 2 est le contrat grand public de la gamme. Depuis le 2 juin 2026, un client peut y adhérer en ligne en six étapes, avec signature électronique. Il répartit lui-même son épargne ou choisit la gestion déléguée, ouverte dès 500 € investis en unités de compte et confiée à VEGA Investment Managers, société de gestion du groupe BPCE.
Quintessa 2 ouvert à partir de 1 500 € avec une gestion profilée
Présenté par Banque Populaire comme son contrat patrimonial, Quintessa 2 ajoute à la gestion libre la Gestion Profilée Vision, en profils prudent, équilibré et dynamique, et un mandat d’arbitrage.
Le nom prête à confusion avec Quintessa Capi 2, contrat de capitalisation du même assureur, soumis à d’autres règles successorales et servi à son propre taux.
Quel est le taux du fonds en euros Banque Populaire ?
Le rendement dépend du contrat et du palier de versements, le taux garanti étant de 0 % : en 2025, il s’échelonne de 2,15 % à 2,64 %. Ces taux sont nets de frais de gestion mais bruts des 17,2 % de prélèvements sociaux retenus chaque année, ce qui les sépare du rendement net d’un fonds en euros après prélèvements sociaux.
Par tranche de valeur de référence : à frais égaux, Quintessa 2 a servi davantage.
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| Valeur de référence | Horizéo 2 | Quintessa 2 |
|---|---|---|
| Moins de 15 000 € | 2,15 % (frais 0,75 %) | 2,29 % (frais 0,75 %) |
| De 15 000 à 30 000 € | 2,30 % (frais 0,60 %) | 2,29 % (frais 0,75 %) |
| De 30 000 à 60 000 € | 2,30 % (frais 0,60 %) | 2,54 % (frais 0,50 %) |
| De 60 000 à 120 000 € | 2,40 % (frais 0,50 %) | 2,54 % (frais 0,50 %) |
| 120 000 € et plus | 2,50 % (frais 0,40 %) | 2,64 % (frais 0,40 %) |
Taux nets servis en 2025 et frais de gestion prélevés sur le fonds en euros. Source : publication annuelle des taux 2025 de BPCE Vie.
Le palier se calcule au 31 décembre sur une valeur de référence : les versements nets de frais d’entrée, diminués des rachats bruts cumulés, tous supports confondus. En pratique, les intérêts accumulés laissent le palier inchangé ; seul un nouveau versement le fait monter.
Derrière ces paliers, les deux contrats partent du même taux de participation aux bénéfices, 2,90 %. Sur Horizéo 2, le taux servi égale ce chiffre diminué des frais du palier ; sur Quintessa 2, il ressort 0,14 point au-dessus de ce calcul, sans que la publication des taux en détaille l’origine. Comme Horizéo 2 abaisse ses frais dès 15 000 € et Quintessa 2 à 30 000 €, l’écart grimpe à 0,24 point entre 30 000 et 60 000 €.
L’ACPR retient 2,63 % de taux moyen servi en 2025 par les supports en euros des contrats individuels, sur la même base nette de frais. Seul le palier le plus haut de Quintessa 2 le dépasse, d’un centième.
Un comparatif qui affiche un taux unique pour « le fonds BPCE Vie » renseigne mal : 0,49 point sépare le palier le plus bas d’Horizéo 2 du plus haut de Quintessa 2.
Quels sont les frais de gestion de l’assurance vie Banque Populaire ?
Les frais de gestion annuels vont de 0,40 % à 0,75 % sur le fonds en euros, selon le palier, et atteignent 0,80 % sur les unités de compte. Hormis les seuils de ces paliers, Horizéo 2 et Quintessa 2 appliquent la même grille de frais.
Niveaux contractuels communs aux deux contrats, hors frais propres à chaque fonds.
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| Frais | Niveau | Précision |
|---|---|---|
| Sur versement | Jusqu'à 3 % | Maximum contractuel, prélevé sur chaque versement |
| Gestion du fonds en euros | De 0,75 % à 0,40 % par an | Dégressif selon le palier de versements |
| Gestion des unités de compte | 0,80 % par an | Hors frais propres à chaque fonds |
| Arbitrage | 0 % vers les unités de compte, 1 % vers le fonds en euros | Aucun arbitrage gratuit prévu dans l'année |
| Changement de mode de gestion | 0 % | Passage de la gestion libre à la gestion déléguée ou profilée |
| Transfert sortant | 0 % | Vers un autre produit |
Sources : récapitulatifs des frais BPCE Vie, Horizéo 2 (version du 4 septembre 2025) et Quintessa 2 (version du 18 juin 2026).
Sur les unités de compte, ces 0,80 % ne sont qu’une première couche. BPCE Vie publie, par catégorie, la moyenne des frais prélevés par les fonds eux-mêmes sur le dernier exercice clos : 2,07 % pour les fonds actions d’Horizéo 2 et 1,94 % pour ceux de Quintessa 2, dont près de la moitié revient à l’assureur sous forme de rétrocessions. Concrètement, une allocation en fonds actions supporte environ 2,9 % de frais par an sur Horizéo 2 et 2,7 % sur Quintessa 2, avant toute performance.
Ces moyennes bougent d’un exercice à l’autre : trois grilles d’Horizéo 2 encore en ligne affichent 2,03 %, 2,16 % puis 2,07 % pour les fonds actions.
Le document d’informations clés agrège toutes ces couches. Pour 10 000 € conservés huit ans, il chiffre les coûts totaux entre 1 173 € et 3 457 € sur Horizéo 2, et entre 904 € et 3 622 € sur Quintessa 2, selon les supports retenus.
- Frais d’entrée prélevés : 600 €
- Capital placé : 19 400 €, au palier de 15 000 à 60 000 €
- Intérêts de la première année au taux servi en 2025, 2,30 % : 446 €, soit 369 € après prélèvements sociaux
Quintessa 2 donne accès à près de deux fois plus de fonds qu’Horizéo 2
Les pages produits n’indiquent pas le nombre de supports, mais les chiffres de finance durable publiés par Banque Populaire permettent de l’estimer. Sur Horizéo 2, 29 fonds labellisés ISR représentent 31 % des unités de compte, soit un peu plus de 90 supports. Sur Quintessa 2, 34 fonds classés article 9 SFDR pèsent 18,5 % de l’offre, soit un peu plus de 180. Données d’août 2025.
Cette gamme plus large monte aussi d’un cran dans le risque : certains supports de Quintessa 2 atteignent le niveau 6 sur 7 de l’indicateur du DIC. Les deux contrats mêlent fonds actions, obligataires, immobiliers (SCPI, SCI, OPCI), produits structurés et capital-investissement, avec un risque de perte en capital à la charge de l’adhérent.
Déléguer ne couvre pas tout : le mandat d’arbitrage de Quintessa 2 exclut les supports immobiliers et temporaires, si bien qu’une SCPI logée dans le contrat reste gérée par l’adhérent.
Les frais d’arbitrage de 1 % vers le fonds en euros pèsent surtout au moment de sécuriser l’épargne : rapatrier 40 000 € avant un achat immobilier coûte 400 €.
- Arbitrages automatiques : en gestion libre, Horizéo 2 et Quintessa 2 proposent cinq options présentées sans frais, alors qu’un arbitrage libre vers le fonds en euros coûte 1 %.
- Mandat d’arbitrage : sur Quintessa 2, ses frais de gestion s’ajoutent à ceux du contrat, sans que la page produit en publie le niveau.
Comment débloquer son assurance vie Banque Populaire ?
Un rachat partiel ou total est possible à tout moment, mais pas en ligne : la demande passe par le conseiller. BPCE Vie paie ensuite sous deux mois au plus (article L.132-21 du Code des assurances), sous réserve de l’accord d’un éventuel bénéficiaire acceptant ou créancier garanti.
Les grilles de frais prévoient une indemnité de rachat qui, lue trop vite, passe pour un coût courant. C’est un mécanisme de crise : jusqu’à 5 % sur le fonds en euros durant les dix premières années, en cas de situation de marché exceptionnelle, et jusqu’à 20 % sur des unités de compte dont les rachats seraient suspendus ou plafonnés.
Seuls les gains compris dans le rachat sont imposés. Sur les primes versées depuis le 27 septembre 2017, le taux est de 12,8 % avant huit ans. Ensuite, après un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple marié ou pacsé), il descend à 7,5 % tant que l’ensemble des primes non remboursées, tous contrats et toutes dates confondus, n’excède pas 150 000 € au 31 décembre précédent ; au-delà, la part des gains liée à l’excédent reste taxée à 12,8 %, sauf option globale pour le barème progressif.
gains imposables = rachat − primes versées × (rachat ÷ valeur totale du contrat)
Sur un contrat de 50 000 €, alimenté par 40 000 € de primes, un rachat de 10 000 € ne contient que 2 000 € de gains :
- Avant huit ans : 256 € d’impôt, au taux de 12,8 %
- Après huit ans : aucun impôt sur le revenu, ces gains restant sous l’abattement annuel de 4 600 € d’une personne seule
Selon le ministère de l’Économie, les prélèvements sociaux restent à 17,2 % sur l’assurance vie en 2026, quand la plupart des autres produits de placement passent à 18,6 %.
L’avance sur contrat, prêt de l’assureur assorti d’intérêts, couvre un besoin temporaire sans rachat ni impôt, sauf si l’administration démontre qu’elle masque un retrait définitif, cas prévu par le BOFiP. Pour sortir d’un ancien contrat, un transfert vers un contrat plus récent du même assureur conserve l’antériorité fiscale dans les conditions de l’article 125-0 A du CGI, qui vise notamment les contrats ouverts aux unités de compte.
Protection au décès et en cas de défaillance de BPCE Vie
Trois protections se superposent, à des moments différents :
- Fonds en euros : le capital y est protégé, diminué des frais de gestion prélevés chaque année.
- Garantie plancher décès : si l’assuré décède avant 85 ans avec des unités de compte en moins-value, BPCE Vie verse aux bénéficiaires au moins les versements nets de frais, diminués des rachats. Le complément est plafonné à 300 000 € sur Horizéo 2 et 600 000 € sur Quintessa 2.
- Défaillance de l’assureur : le fonds de garantie des assurances de personnes couvre jusqu’à 70 000 € par personne et par assureur (article R.423-7 du Code des assurances), un plafond distinct des 100 000 € couverts par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution.
Ouvrir les deux contrats ne double pas ces 70 000 €, faute d’assureurs distincts, pas plus que les seuils fiscaux, comme le détaille l’analyse de ce que change la détention de plusieurs contrats.
Au décès, les capitaux issus des primes versées avant 70 ans relèvent de l’article 990 I du CGI : chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 €, puis supporte un prélèvement de 20 %, porté à 31,25 % au-delà de 700 000 € taxables. Après 70 ans, l’article 757 B ramène l’abattement à 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires, les gains restant exonérés. Le conjoint et le partenaire de Pacs ne sont pas taxés ; pour les autres proches, la clause permet de désigner ses bénéficiaires par quotités.
- BPCE Vie complète le capital de 40 000 €, au titre de la garantie plancher
- Ses deux enfants, bénéficiaires à parts égales, reçoivent 140 000 € chacun
- Chaque part reste sous l’abattement de 152 500 € de l’article 990 I du CGI : aucun prélèvement
Profils pour lesquels l’assurance vie Banque Populaire se justifie
Horizéo 2 est calibré pour une épargne par petites mensualités, suivie depuis l’application qui gère déjà les comptes Banque Populaire. Quintessa 2 vise plutôt un patrimoine déjà constitué : à partir de 30 000 € de valeur de référence, son fonds en euros a devancé celui d’Horizéo 2 sur chaque palier en 2025, et sa garantie plancher monte deux fois plus haut.
À l’inverse, un épargnant autonome comparera d’abord les frais d’entrée, qui peuvent atteindre 1 500 € sur un versement de 50 000 €. Les frais pèsent d’ailleurs plus que tout autre critère dans la sélection des assurances vie de réseau à éviter.
- Quel taux de frais sur versement s’appliquera à l’adhésion, dans la limite des 3 % prévus au contrat ?
- Quel montant minimum de versements programmés sur Quintessa 2 ?
- Quels frais courants supporte chaque fonds proposé, rétrocessions comprises ?
- Un ancien contrat Horizéo ou Quintessa peut-il être transféré vers la nouvelle génération sans perdre son antériorité fiscale ?
Questions fréquentes sur l’assurance vie Banque Populaire
Une adhésion à Horizéo 2 ou à Quintessa 2 reste annulable pendant 30 jours calendaires, y compris lorsqu’elle est signée en ligne (article L.132-5-1 du Code des assurances).
Quelle différence entre Horizéo et Horizéo 2 ?
Horizéo est l’ancienne génération du contrat, fermée à la souscription, et son fonds en euros fait l’objet d’une publication de taux distincte chez BPCE Vie. En 2025, il a servi 0,07 point de moins qu’Horizéo 2 à palier identique, et l’ancien Quintessa 0,21 point de moins que Quintessa 2.
Peut-on gérer son assurance vie Banque Populaire en ligne ?
Oui, pour les opérations courantes. L’application et l’espace personnel permettent de consulter la valorisation et la clause bénéficiaire, de verser, de programmer ou suspendre des versements et de modifier la répartition, depuis le menu « Comptes », puis « Gérer ». Mineurs, personnes protégées et représentants de personnes morales en sont exclus.
- Horizéo 2 : assurance-vie de BPCE Vie
- Assurance vie Quintessa 2
- Taux de rendement 2025 du fonds en euros, contrats commercialisés
- Taux de rendement 2025 du fonds en euros, contrats non commercialisés
- Récapitulatif des frais du contrat Horizéo 2
- Récapitulatif des frais du contrat Quintessa 2
- Revalorisation 2025 des contrats d'assurance-vie et de capitalisation
- Quelle est la fiscalité de l'assurance-vie ?
- Article R.423-7 du Code des assurances
