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Simulateur d'intérêts composés : calculez votre capital final

Estimez ce que deviendra votre épargne avec les intérêts composés : renseignez votre capital initial, votre versement mensuel, votre taux de rendement annuel et votre durée. Le résultat s'affiche immédiatement.
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ans
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Affiner la simulation
Tenir compte de l'inflation Affiche votre capital en euros d'aujourd'hui
Contrat d'assurance vie, ETF, courtier %
Capital final
67 113 €
après 20 ans
Total versé 34 000 €
Gains générés 33 113 €
Part des gains 49,3 %
Intérêts composés Intérêts simples Total versé

Avec un capital initial de 10 000 € et un versement mensuel de 100 € pendant 20 ans à 5 %, vous obtenez un capital final de 67 113 €, dont 33 113 € de gains.

Convention de calcul : le taux saisi est un taux annuel effectif, les versements sont investis en fin de mois au taux mensuel équivalent.

Télécharger sur Excel

Fiscalité non incluse : le capital final est affiché avant impôt. Cette simulation est indicative, aucun rendement n'est garanti et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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Formule des intérêts composés : calcul du simulateur

Un intérêt composé produit à son tour des intérêts : le rendement s’applique au capital de départ, mais aussi aux gains accumulés au cours des périodes précédentes. Le simulateur applique la formule ci-dessous, qui ajoute les versements mensuels au capital initial.

Formule des intérêts composés
Vf = C × (1 + r)T + V × (1 + r)T − 1 i avec i = (1 + r)1/12 − 1
  • VfValeur finale, le capital affiché par le simulateur
  • CCapital initial placé au départ
  • VVersement mensuel
  • rTaux de rendement annuel, en décimal (5 % = 0,05)
  • TDurée du placement, en années
  • iTaux mensuel équivalent au taux annuel

Exemple : 10 000 € placés à 5 % pendant 20 ans donnent 26 533 €. Les versements de 100 € par mois ajoutent 40 580 €, soit un capital final de 67 113 €.

Le taux saisi est un taux annuel effectif et les versements sont investis en fin de mois, au taux mensuel équivalent. Dans ce cadre, la fréquence de capitalisation (mensuelle, trimestrielle ou annuelle) ne change pas le résultat : le taux annuel intègre déjà l’effet de la capitalisation.

Capital initial, versements, taux : remplir le simulateur

Le capital initial est la somme placée dès le premier jour. Le versement mensuel est le montant ajouté chaque mois, selon le principe du dollar cost averaging : la même somme investie quel que soit le niveau du marché. Les deux champs acceptent zéro, pour simuler un placement unique ou une épargne partie de rien.

Rendement annuel et durée : fixer l’horizon de placement

Le taux de rendement annuel est le champ le plus délicat : il détermine à lui seul la forme de la courbe. Sur un livret réglementé, il est connu à l’avance. Sur les marchés financiers, c’est une hypothèse de travail, jamais une garantie.

La durée, elle, n’accélère rien : elle laisse le mécanisme se répéter. Le tableau ci-dessous croise les deux paramètres, à partir de 10 000 € placés et 100 € versés chaque mois.

Simulation comparée
Capital final selon le taux de rendement et l'horizon de placement

Capital initial de 10 000 euros et versement mensuel de 100 euros, soit les valeurs par défaut du simulateur. Montants arrondis à l'euro, avant impôts et hors inflation.

Glissez pour voir le tableau complet →
Horizon de placement 3 % par an 5 % par an 8 % par an
10 ans 27 384 € 31 725 € 39 602 €
20 ans 50 747 € 67 113 € 103 509 €
30 ans 82 144 € 124 757 € 241 482 €
Données vérifiées

Lecture en diagonale : trente ans à 3 % par an rapportent davantage que vingt ans à 5 % par an.

La lecture en diagonale est la plus instructive : trente ans à 3 % rapportent plus que vingt ans à 5 %, avec un risque incomparablement plus faible. Le temps compense une partie du rendement, l’inverse n’est pas vrai.

Inflation et frais : affiner la simulation

Deux paramètres facultatifs corrigent le résultat brut. L’inflation, désactivée par défaut, convertit le capital final en euros d’aujourd’hui : avec une hypothèse de 1,6 % par an, les 67 113 € de la simulation par défaut valent 48 858 € de pouvoir d’achat.

Les frais annuels s’appliquent chaque année à l’épargne. Leur effet dépasse largement ce que leur niveau laisse penser, car ils amputent aussi les gains que la somme prélevée aurait produits. Sur la même simulation, 1 % de frais par an coûte 9 224 €, soit sept années de versements.

Gains et capital final : comprendre les résultats

Le simulateur affiche quatre indicateurs :

  • Capital final : la somme obtenue au terme de la durée choisie.
  • Total versé : votre effort d’épargne réel, capital initial et versements confondus.
  • Gains générés : la différence entre les deux, soit ce que le rendement a produit.
  • Part des gains : leur poids dans le capital final, en pourcentage.

Le dernier est le plus parlant. Sur la simulation par défaut, les gains pèsent 49,3 % du capital final : près de la moitié de la somme obtenue ne sort pas de votre poche.

Effet boule de neige face aux intérêts simples

Le graphique superpose deux courbes. La première est votre simulation. La seconde applique les mêmes versements et le même taux, mais sans capitalisation : les intérêts sont perçus chaque année sans jamais être réinvestis.

L’écart entre les deux mesure l’effet boule de neige. Sur vingt ans, il atteint 11 163 € pour un effort d’épargne identique. Négligeable les premières années, il se creuse ensuite de plus en plus vite.

Tableau des intérêts composés année par année

Le tableau détaille chaque année de la simulation. La colonne des gains de l’année est celle qui révèle le mécanisme : à effort d’épargne constant, le rendement produit chaque année davantage que la précédente.

Détail de la simulation
Évolution du capital année par année

Capital initial de 10 000 euros, versement mensuel de 100 euros et taux de rendement de 5 % par an. Montants arrondis à l'euro, avant impôts et hors inflation.

Glissez pour voir le tableau complet →
Année Total versé Gains de l'année Gains cumulés Capital
Année 1 11 200 € 527 € 527 € 11 727 €
Année 5 16 000 € 899 € 3 544 € 19 544 €
Année 10 22 000 € 1 480 € 9 725 € 31 725 €
Année 15 28 000 € 2 220 € 19 272 € 47 272 €
Année 20 34 000 € 3 165 € 33 113 € 67 113 €
Données vérifiées

À partir de la quinzième année, les gains de l'année dépassent les 1 200 euros versés sur douze mois.

La vingtième année rapporte six fois plus que la première, sans qu’aucun paramètre n’ait changé. Autre repère utile : à partir de la quinzième année, les gains de l’année dépassent les 1 200 € versés sur douze mois. Votre épargne travaille alors plus que vous.

Calculatrice d’intérêts composés : questions fréquentes

Les quatre questions qui reviennent le plus souvent sur le calcul, ses hypothèses et sa reproduction dans un tableur.

Quel taux d'intérêt annuel saisir ?

Pour un livret réglementé, reprenez le taux officiel : le Livret A et le LDDS sont rémunérés à 1,7 % du 1er août 2026 au 31 janvier 2027. Pour un placement de marché, aucun taux n’est garanti. Retenez une hypothèse que vous assumez, puis testez-la à la hausse et à la baisse : comparer une simulation à 4 % et une à 6 % apprend davantage que chercher le « bon » chiffre.

Capitalisation mensuelle ou annuelle : pourquoi les calculateurs divergent-ils ?

Parce qu’ils n’interprètent pas le taux saisi de la même façon. Certains le traitent comme un taux annuel effectif, d’autres comme un taux nominal divisé par douze, ce qui revient à appliquer un rendement légèrement supérieur. Notre convention est affichée sous le résultat : vous pouvez refaire le calcul et expliquer tout écart avec un autre outil.

PEA, assurance vie, CTO : la fiscalité est-elle incluse ?

Non, le capital final est affiché avant impôt. L’imposition dépend de l’enveloppe et de votre situation personnelle, deux paramètres qu’un calculateur générique ne peut pas trancher. Pour une estimation nette, utilisez le simulateur PEA ou le simulateur de compte à terme.

Comment reproduire le calcul sur Excel ?

La fonction VC (FV en anglais) donne le même résultat. Pour la simulation par défaut :

=VC((1+5%)^(1/12)-1;240;-100;-10000;0)

Dans l’ordre : le taux mensuel équivalent, 240 mois, un versement de 100 €, un capital initial de 10 000 € et un versement en fin de période. Résultat : 67 113,43 €. Plus rapide encore, le bouton de téléchargement du simulateur génère le fichier Excel de votre propre simulation, année par année.

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