Le plan d’épargne logement (PEL) se constitue pendant 4 à 10 ans, puis permet d’emprunter pour un projet lié, le plus souvent, à la résidence principale.
Après 10 ans, un PEL ne reçoit plus de versements mais continue de rapporter des intérêts à son taux d’origine. Ouvert avant le 1er mars 2011, il peut rester ouvert sans limite de durée. Ouvert depuis, il devient un livret ordinaire à 15 ans, au taux fixé par la banque. Aucune démarche n’est obligatoire, et l’imposition des intérêts dépend de la date d’ouverture.
Trois points à vérifier sur votre plan :
- sa date d’ouverture, qui fixe son taux, sa durée de vie et son imposition ;
- son taux net, à comparer à celui du Livret A (1,70 % depuis le 1er août 2026) ;
- vos droits à prêt, utiles si vous avez un projet immobilier que le prêt peut financer.
Comprendre le fonctionnement du PEL après 10 ans
Un PEL est conclu pour 4 ans au minimum. Il peut ensuite être prolongé d’année en année jusqu’à son 10e anniversaire, date à laquelle les versements s’arrêtent. La suite dépend de la date d’ouverture du plan : retrouvez-la sur votre contrat ou sur le relevé annuel de la banque.
Que devient votre PEL après ses 10 ans ?
Le plan reste ouvert et garde le taux fixé à l’ouverture. Les intérêts sont calculés par quinzaine et s’ajoutent au capital chaque 31 décembre. Vous ne pouvez plus verser d’argent, mais vous n’avez rien à faire : la banque ne ferme pas un plan parce qu’il a dépassé 10 ans.
Vous gardez aussi la possibilité de demander un prêt d’épargne logement, dont le taux a été fixé le jour de l’ouverture. Les intérêts produits après 10 ans n’augmentent plus le montant de ce prêt. Pour comparer ce placement à une épargne en actions, lisez notre comparatif PEA ou PEL selon vos objectifs d’épargne.
Les grandes étapes de la vie d’un PEL : 4 ans, 10 ans, 15 ans et au-delà
- Avant 4 ans : un retrait ferme le plan et supprime ou réduit les droits à prêt. Avant 2 ans, les intérêts sont en plus recalculés au taux du CEL, 1,25 % actuellement.
- De 4 à 10 ans : le plan se prolonge d’année en année. Une clôture n’entraîne aucune pénalité, et les droits à prêt restent utilisables pendant un an.
- Après 10 ans : plus de versements, intérêts au taux du contrat, montant des droits à prêt figé.
- À 15 ans, pour les plans ouverts depuis le 1er mars 2011 : le PEL devient un livret d’épargne ordinaire et les droits à prêt sont perdus. Les premiers plans concernés ont basculé à partir de mars 2026.
- Plans ouverts avant le 1er mars 2011 : aucune limite de durée, le taux d’origine continue de s’appliquer.
Si votre plan est devenu un livret, son taux est fixé librement par la banque. Comparez-le aux livrets réglementés ou aux CAT et DAT avant de laisser l’argent dessus.
Peut-on encore alimenter un PEL après 10 ans ?
Non. Les versements sont possibles jusqu’au 10e anniversaire du plan, dans la limite de 61 200 €. Le solde peut ensuite dépasser ce plafond grâce aux intérêts capitalisés. Pour vos nouvelles économies, il faut choisir un autre support, par exemple des placements à intérêts composés en 2026.
Si vous disposez d’un capital plus important, voyez comment investir 200 000 euros en 2026. Les règles du PEL, génération par génération, sont détaillées sur Service-Public.fr.
Est-il obligatoire de clôturer un PEL après 10 ans ?
Non. Aucun texte n’impose de fermer un PEL à son 10e anniversaire. Seuls les plans ouverts depuis le 1er mars 2011 ont une fin programmée : à 15 ans, ils sont transformés automatiquement en livret, sans intervention de votre part.
Les règles bancaires et juridiques à connaître
Les règles du PEL sont fixées par l’État et s’appliquent dans toutes les banques. Après 10 ans, trois points comptent :
- tout retrait, même partiel, entraîne la clôture du plan ;
- le taux de rémunération et le taux du prêt restent ceux de votre génération de plan ;
- la prime d’État n’existe que pour les plans ouverts avant 2018, et elle est liée au prêt, sauf pour les plans ouverts jusqu’au 12 décembre 2002.
Un plan ancien peut rapporter plus qu’un PEL ouvert en 2026 (2,00 % brut) : 3,27 % pour un plan ouvert entre juillet 2000 et juillet 2003, 2,50 % entre août 2003 et janvier 2015. À l’inverse, un plan ouvert entre août 2016 et fin 2022 rapporte 1 % brut.
Cas particuliers : Quand la banque peut imposer une clôture
La banque peut fermer votre PEL si vous ne respectez pas les conditions du plan, par exemple des versements inférieurs à 540 € par an pendant la phase d’épargne ou un retrait avant le 3e anniversaire.
Le décès du titulaire entraîne aussi la clôture. Un plan de plus de 10 ans est alors fermé et son montant entre dans la succession. Un héritier ne peut reprendre qu’un plan de moins de 10 ans.
Vos droits en tant que titulaire d’un PEL : Que négocier avec la banque ?
Le taux du plan et celui du prêt ne se négocient pas : ils sont fixés par l’État pour chaque génération. L’octroi du prêt reste soumis à l’étude de votre dossier par la banque. Vous pouvez demander le transfert du PEL vers une autre banque en gardant son ancienneté, son taux et vos droits à prêt, mais la banque d’origine peut refuser ou facturer ce transfert.
Le plan peut aussi être transféré à un membre de votre famille qui n’a pas de PEL. Pour bâtir une stratégie d’épargne plus ambitieuse, consultez ce guide pour devenir millionnaire.
Options pour un PEL après 10 ans : Garder, clôturer ou réinvestir ?
Trois choix s’offrent à vous : garder le plan, le fermer pour replacer l’argent, ou le fermer pour emprunter. La décision se prend sur le taux net, après impôt et prélèvements sociaux, et sur votre projet immobilier. Pour replacer le capital, voyez aussi comment investir 50 000 euros selon votre horizon.
Pourquoi conserver un PEL après 10 ans ? Avantages et inconvénients
Garder le plan a du sens si son taux net reste supérieur à celui d’un livret réglementé, ou si vous comptez utiliser le prêt.
Avantages :
- Taux fixé à l’ouverture, qui ne baisse pas avec les taux du marché.
- Droits à prêt conservés, avec un taux de prêt connu d’avance.
- Prime d’État possible pour un plan ouvert avant 2018, si vous empruntez.
Inconvénients :
- Intérêts imposables à partir de la 13e année pour un plan ouvert avant 2018, et chaque année pour un plan ouvert depuis.
- Tout retrait entraîne la clôture définitive du PEL.
- Pour un plan ouvert depuis mars 2011, passage à 15 ans à un taux de livret fixé par la banque.
Calculez ce que le plan vous rapporte une fois l’impôt payé avant de le comparer au Livret A, dont les intérêts sont exonérés.
Quand faut-il envisager de clôturer votre PEL ?
La clôture se justifie quand le taux net du plan passe sous celui du Livret A ou du LDDS (1,70 %) et que vous n’avez pas de projet à financer avec le prêt. C’est le cas d’un PEL à 1 % : 0,83 % net jusqu’à 12 ans pour un plan ouvert entre août 2016 et fin 2017, 0,70 % dès la première année pour un plan ouvert de 2018 à 2022.
Fermer un plan de plus de 4 ans n’entraîne aucune pénalité. La clôture est en général gratuite, mais vérifiez les conditions de votre contrat.
Réinvestir les fonds de votre PEL : Quelles alternatives privilégier ?
Pour une épargne disponible, les livrets réglementés restent la référence : Livret A et LDDS à 1,70 % net d’impôt, LEP à 2,50 % sous conditions de revenus. Pour un horizon long, l’assurance vie (fonds en euros à 2,63 % en moyenne en 2025, avant prélèvements sociaux) ou un PEA offrent un potentiel plus élevé, avec un risque de perte sur les supports non garantis.
Le site Economie.gouv.fr publie des fiches pratiques sur les placements, garantis ou non.
Quels sont les impacts fiscaux d’un PEL après 10 ans ?
Pour la plupart des plans, le 10e anniversaire ne change rien à l’imposition. Deux repères comptent : la date d’ouverture du plan (avant mars 2011, de mars 2011 à 2017, depuis 2018) et son 12e anniversaire.
Les prélèvements sociaux : Quand et comment s’appliquent-ils ?
Les intérêts du PEL supportent 17,2 % de prélèvements sociaux. L’épargne logement fait partie des produits restés à ce taux en 2026, alors que la plupart des revenus de placement sont passés à 18,6 %. Pour un plan ouvert depuis le 1er mars 2011, la banque les prélève chaque année.
Pour un plan ouvert avant le 1er mars 2011, les prélèvements des 10 premières années ont été retenus en une fois au 10e anniversaire, ou à la clôture si elle est intervenue avant. Ils sont ensuite prélevés chaque année.
Fiscalité des intérêts après 10 ans : Ce qu’il faut savoir
Pour un plan ouvert avant le 1er janvier 2018, les intérêts des 12 premières années sont exonérés d’impôt sur le revenu. À partir de la 13e année, ils deviennent imposables au prélèvement forfaitaire de 12,8 %, ou au barème progressif sur option, en plus des prélèvements sociaux.
Pour un plan ouvert depuis le 1er janvier 2018, il n’y a pas d’exonération. Les intérêts subissent chaque année le prélèvement forfaitaire unique de 30 % : 12,8 % d’impôt et 17,2 % de prélèvements sociaux. Ces plans n’atteindront pas 10 ans avant 2028.
Comparaison fiscale : PEL vs autres produits d’épargne
Le Livret A et le LDDS sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux : leur taux de 1,70 % est déjà un taux net. Pour comparer, ramenez le taux de votre PEL en net : multipliez-le par 0,828 tant que l’exonération d’impôt s’applique, puis par 0,70.
Un PEL à 2,50 % rapporte ainsi 2,07 % net avant son 12e anniversaire, puis 1,75 %. En assurance vie, l’impôt sur le revenu n’est dû qu’en cas de retrait, avec un abattement annuel après 8 ans. Sur le fonds en euros, les prélèvements sociaux sont retenus chaque année.
Tableau récapitulatif : imposition des intérêts selon la date d’ouverture du plan
Le tableau reprend les règles publiées par Service-Public.fr pour chaque génération de plan :
| Date d’ouverture | Impôt sur le revenu | Prélèvements sociaux | Après 10 ans |
|---|---|---|---|
| Avant le 1er mars 2011 | Exonéré les 12 premières années, imposable à partir de la 13e année | Retenus en une fois au 10e anniversaire, puis chaque année | Taux du contrat sans limite de durée |
| Du 1er mars 2011 au 31 décembre 2017 | Exonéré les 12 premières années, imposable à partir de la 13e année | Chaque année | Taux du contrat jusqu’à 15 ans, puis livret ordinaire |
| Depuis le 1er janvier 2018 | Prélèvement forfaitaire de 12,8 % chaque année | Chaque année | Taux du contrat jusqu’à 15 ans, puis livret ordinaire (premiers plans à 10 ans en 2028) |
Simulations : Combien rapporte un PEL après 10 ans ?
Les exemples suivants calculent les intérêts d’une année pleine sur un solde stable, avec les taux réglementaires et la fiscalité en vigueur en 2026. Ils supposent que ces règles ne changent pas.
Exemple 1 : PEL ouvert en 2014 au taux de 2,50 %
Prenons un PEL ouvert en octobre 2014 au taux de 2,50 %, avec un solde de 40 000 €. Il rapporte 1 000 € d’intérêts bruts par an. Jusqu’à son 12e anniversaire, en octobre 2026, seuls les prélèvements sociaux s’appliquent : 172 €, soit 828 € net (2,07 %).
Ensuite, l’impôt de 12,8 % s’ajoute, soit 128 € : il reste 700 € net, ou 1,75 %. C’est un peu plus que le Livret A (1,70 %). Celui-ci reste disponible à tout moment, mais il est plafonné à 22 950 € : il ne pourrait pas accueillir les 40 000 €. Ce plan atteindra 15 ans en octobre 2029 et deviendra alors un livret ordinaire.
Avec un prêt pour votre résidence principale, ce plan donne droit à une prime d’État de 40 % des intérêts acquis, plafonnée à 1 000 € (1 525 € pour l’achat ou la construction d’un logement économe en énergie), si vos droits à prêt atteignent au moins 5 000 €. Le taux d’emprunt est de 4,20 %. Comparez ce taux aux offres de crédit avant de vous décider.
Exemple 2 : PEL ouvert en 2016 au taux de 1 %
Un PEL ouvert en août 2016 à 1 % atteint 10 ans en août 2026. Avec un solde de 20 000 €, il rapporte 200 € bruts par an, soit 165,60 € après prélèvements sociaux (0,83 %). Sur un Livret A, les mêmes 20 000 € rapporteraient 340 € nets.
Ce plan garde un atout si vous financez l’achat ou les travaux de votre résidence principale. La prime d’État vaut alors 100 % des intérêts acquis, avec les mêmes plafonds et la même condition que dans l’exemple 1. Le prêt est au taux de 2,20 %. Sans projet de ce type, un livret réglementé rapporte davantage.
Comparaison entre un PEL actif et une réallocation des fonds
Avant de garder ou de déplacer l’épargne, comparez son rendement net à l’inflation : 3,1 % sur un an en septembre 2026, d’après l’Insee. À ce niveau, aucun des plans du tableau ci-dessous ne préserve le pouvoir d’achat de l’épargne.
Tableau comparatif : Évolution d’un PEL dans 5 situations
Intérêts d’une année pleine sur un solde de 20 000 €, taux et fiscalité de 2026 :
| Situation | Âge du plan en 2026 | Taux brut | Taux net | Intérêts nets sur 20 000 € |
|---|---|---|---|---|
| PEL ouvert en 2001 | 25 ans | 3,27 % | 2,29 % | 457,80 € |
| PEL ouvert en 2013 | 13 ans | 2,50 % | 1,75 % | 350,00 € |
| PEL ouvert en mai 2015 | 11 ans | 2,00 % | 1,66 % (exonéré d’impôt jusqu’à 12 ans) | 331,20 € |
| PEL ouvert en août 2016 | 10 ans | 1,00 % | 0,83 % (exonéré d’impôt jusqu’à 12 ans) | 165,60 € |
| Livret A (pour comparaison) | Sans objet | 1,70 % | 1,70 % | 340,00 € |
Prolonger un PEL après 10 ans : Est-ce une bonne idée ?
Après 10 ans, il n’y a plus rien à prolonger : le plan continue de lui-même, sans versement. La vraie question est de savoir s’il faut le garder, et jusqu’à quand.
Les conditions pour prolonger un PEL
La prolongation ne concerne que la période entre le 4e et le 10e anniversaire :
- la banque vous informe un mois avant chaque date anniversaire ;
- vous disposez de 5 jours ouvrés pour répondre ;
- le plan continue alors aux mêmes conditions, versements compris, jusqu’à l’anniversaire suivant.
Au-delà de 10 ans, aucune démarche n’est demandée.
Les avantages de la prolongation vs la clôture
Garder le plan est intéressant si son taux net dépasse celui des livrets réglementés et si vous n’avez pas besoin de l’argent, puisque tout retrait le ferme. Les plans ouverts entre juillet 2000 et juillet 2003 (3,27 % brut) restent nettement plus rémunérateurs que le Livret A.
À l’inverse, un plan à 1 % ou 1,5 % rapporte moins qu’un Livret A une fois les prélèvements déduits. S’il ne sert pas à emprunter, le fermer rapporte davantage. Le garder pour vos proches n’a pas d’intérêt : au décès du titulaire, un plan de plus de 10 ans est clôturé et entre dans la succession.
Cas pratiques : Quels profils devraient envisager une prolongation ?
Trois profils ont intérêt à garder leur plan :
- Épargnant prudent : votre plan rapporte plus que le Livret A une fois l’impôt payé, et vous n’avez pas besoin de cette somme.
- Futur acquéreur : vous préparez l’achat ou les travaux de votre résidence principale, et le taux de votre prêt PEL est compétitif face aux offres des banques.
- Titulaire d’un plan d’avant 2011 : son taux s’applique sans limite de durée, et son prêt peut aussi financer une résidence secondaire neuve.
Avec un plan à faible taux et sans projet immobilier, mieux vaut placer l’argent ailleurs. Avant de fermer un plan ouvert avant 2018, vérifiez quand même la prime d’État à laquelle un prêt vous donnerait droit.
Les erreurs courantes à éviter avec un PEL après 10 ans
Quatre erreurs peuvent coûter cher au moment de décider du sort d’un plan ancien.
Ne pas analyser la rentabilité actuelle de votre PEL
Un taux brut qui semble élevé peut rapporter moins qu’un livret exonéré une fois l’impôt et les prélèvements sociaux déduits. Refaites le calcul avec les coefficients donnés plus haut : 0,828 avant 12 ans pour un plan ouvert avant 2018, 0,70 ensuite ou pour tout plan ouvert depuis 2018.
Oublier les implications fiscales avant de clôturer
Pour un plan ouvert avant 2018, le 12e anniversaire change la donne : les intérêts produits ensuite deviennent imposables. Pensez aussi à la prime d’État, versée avec le prêt : renoncer au prêt revient à y renoncer, sauf pour un plan ouvert jusqu’au 12 décembre 2002.
Clôturer sans plan de réinvestissement clair
Décidez où ira l’argent avant de fermer le plan : un livret réglementé pour l’épargne disponible, des supports de long terme pour le reste. Vous pouvez aussi apprendre comment investir dans une entreprise, en acceptant un risque de perte en capital. Laissé sur un compte courant, le capital ne rapporte rien.
Ignorer les opportunités liées aux droits à prêt
Après la clôture d’un plan de plus de 10 ans, vos droits à prêt restent valables un an, sans dépasser son 15e anniversaire s’il a été ouvert depuis le 1er mars 2011. Si vous ne comptez pas les utiliser, vous pouvez les céder à un proche qui a lui aussi un PEL.
Une approche nouvelle : Comment maximiser l’utilisation d’un ancien PEL
Un ancien PEL a deux atouts : un taux fixé il y a longtemps et des droits à prêt. Leur usage est encadré par la réglementation, qui dépend là encore de la date d’ouverture.
Associer votre PEL avec d’autres investissements immobiliers
Le prêt d’un plan ouvert depuis le 1er mars 2011 finance uniquement la résidence principale (achat, construction, agrandissement, travaux d’isolation, de chauffage ou d’énergies nouvelles), l’achat de parts de SCPI, ou un local professionnel qui comprend aussi votre logement. Un logement acheté pour être loué n’en fait pas partie.
Pour un plan ouvert avant le 1er mars 2011, le prêt peut aussi financer la construction ou l’achat d’une résidence secondaire neuve, sa rénovation, ou une résidence de loisirs. Si le prêt sert finalement à une autre opération, la banque peut en exiger le remboursement immédiat.
Transformer votre PEL en levier pour un prêt avantageux
Le taux du prêt dépend de la date d’ouverture du plan : 4,20 % entre août 2003 et janvier 2015, 3,20 % entre février 2015 et janvier 2016, 2,70 % entre février et juillet 2016, 2,20 % entre août 2016 et fin 2022. Comparez-le aux offres de crédit des banques : un prêt PEL à 4,20 % n’est pas forcément avantageux.
Le montant du prêt dépend des intérêts acquis sur le plan et ne peut pas dépasser 92 000 €.
Céder vos droits à prêt à un membre de votre famille : Comment procéder ?
Vos droits à prêt peuvent être cédés à votre époux ou épouse, à vos enfants, petits-enfants, parents ou grands-parents, à vos frères et sœurs, neveux, nièces, oncles et tantes, ainsi qu’à ceux de votre époux ou épouse. Ce membre de votre famille doit avoir acquis lui aussi des droits à prêt sur son propre PEL : il ajoute alors vos droits aux siens et peut emprunter davantage. Il dispose d’un an après le retrait de vos fonds pour les utiliser.
La demande se fait auprès de votre banque. Si les deux plans sont dans des banques différentes, le prêt est accordé par celle qui détient le plan aux intérêts acquis les plus élevés.
Compléter votre épargne avec un placement plus dynamique
Un PEL fermé ou devenu livret peut laisser place à un livret réglementé pour l’épargne disponible et à une assurance vie pour le long terme. Les produits dérivés, comme une call option, relèvent d’une autre logique : ils peuvent faire perdre toute la mise et ne remplacent pas une épargne sûre. Le site de la Banque de France présente les principaux produits d’épargne.
FAQ : Toutes vos questions sur le PEL après 10 ans
Les réponses ci-dessous reprennent les règles en vigueur en octobre 2026.
Que se passe-t-il si je ne fais rien après les 10 ans de mon PEL ?
Le plan reste ouvert et continue de produire des intérêts au taux du contrat, sans nouveau versement possible. Ouvert avant le 1er mars 2011, il le reste sans limite de durée. Ouvert depuis, il devient à 15 ans un livret ordinaire, rémunéré au taux fixé par la banque, et vos droits à prêt disparaissent. Aucune démarche n’est nécessaire. Si vous comptez emprunter, faites-le avant cette date.
Puis-je retirer une partie des fonds sans clôturer le PEL ?
Non. Tout retrait, même partiel, entraîne la clôture du plan, quel que soit son âge. Après 4 ans, cette clôture n’entraîne aucune pénalité. Vous gardez vos droits à prêt pendant un an. Pour un plan ouvert depuis mars 2011, ce délai s’arrête au plus tard à ses 15 ans. Si vous avez besoin d’une partie de la somme, il faut donc fermer le plan et replacer le reste.
Est-il intéressant de rouvrir un nouveau PEL après clôture ?
Vous ne pouvez détenir qu’un seul PEL : en ouvrir un nouveau suppose d’avoir fermé l’ancien. Le nouveau plan prend le taux de son année d’ouverture, pas celui de l’ancien. Il se justifie si vous préparez l’achat de votre résidence principale dans 4 à 10 ans. Il faut verser au moins 225 € à l’ouverture, puis 540 € par an.
Quels placements privilégier après la clôture d’un PEL ?
Pour l’épargne disponible : Livret A et LDDS à 1,70 % net, LEP à 2,50 % si vos revenus le permettent. Pour un horizon long : assurance vie, PEA ou immobilier, avec un risque de perte sur les supports non garantis. Le bon choix dépend du délai avant lequel vous aurez besoin de l’argent.
Comment toucher la prime d’État du PEL ?
La prime d’État n’existe que pour les plans ouverts avant le 1er janvier 2018, et elle est versée avec le prêt. Seuls les plans ouverts jusqu’au 12 décembre 2002 la reçoivent sans condition. Pour un plan ouvert jusqu’en février 2011, elle est plafonnée à 1 525 €. Pour un plan ouvert de mars 2011 à décembre 2017, elle représente 40 % à 100 % des intérêts acquis selon la date d’ouverture, dans la limite de 1 000 € (1 525 € pour l’achat ou la construction d’un logement économe en énergie), et il faut des droits à prêt d’au moins 5 000 €. Elle est exonérée d’impôt sur le revenu mais soumise aux prélèvements sociaux.
Est-il avantageux d’ouvrir un PEL en 2026 ?
Un PEL ouvert en 2026 rapporte 2,00 % brut jusqu’à ses 15 ans, soit 1,40 % net après le prélèvement forfaitaire unique de 30 %. C’est moins que le Livret A (1,70 % net). Son intérêt tient au prêt, à 3,20 % pour cette génération : il vise surtout ceux qui prévoient d’acheter leur résidence principale dans 4 à 10 ans. Ce plan ne donne pas droit à la prime d’État.
